Что делать, если нечем платить кредит?

Еще до образования задолженности и начала просрочки, есть несколько нюансов и возможностей, на которые стоит обратить внимание. При оформлении кредитного договора и уже в процессе его погашения, есть несколько пунктов, которые могут влиять на задолженность и ее размер. 

• Сроки. При внесении текущих платежей обращайте внимание на установленные договором сроки погашения, так как даже минимальные просрочки могут оказать влияние на начисление штрафов и образование задолженности.
  
  
• Размер платежа. При оформлении кредита стоит здраво оценить соотношение размера ежемесячного платежа с вашим основным доходом. Кроме того, четкое понимание необходимой ежемесячной суммы может помочь в будущем, при изменении дохода, не допустить появления задолженности. 
  
  
• Способы внесения средств. Ознакомьтесь со всеми доступными способами внесения платежа, это поможет вносить средства всегда в срок и не расходовать дополнительные средства на комиссии. 
  
  
• Неустойка. В случае просрочки внесения платежа договором предусмотрено начисление различных штрафов. Внимательно ознакомьтесь с данным пунктом договора, чтобы понимать размер и условия начисления неустойки. Это поможет как избежать штрафов, так и оценить законность их начисления.
  
  
• Досрочное погашение. Если в какой-то период у вас есть финансовая возможность вносить платежи в большем объеме, ознакомьтесь с условиями договора относительно досрочного погашения, это поможет снизить размер дальнейших выплат или уменьшить срок оплаты. 

Если у вас уже возникли сложности с оплатой кредита, то не стоит переживать раньше времени, выход все еще есть. Решить вопрос можно как временными мерами, так и на постоянной основе.

Кроме того, решения проблемы существуют как до момента образования просрочек, так и на любом этапе взыскания просроченных долгов. 

Банкротство физических лиц подходит должникам на любой стадии взыскания долга и даже в самом начале, если просрочки только появляются, но вы понимаете, что средств для оплаты кредитов недостаточно. Банкротство позволяет полностью избавиться от всех кредитных задолженностей вместе со штрафами и пени. 

При этом в случае судебного банкротства суммы долга не ограничены. Несмотря на распространенное заблуждение, банкротиться можно даже с долгом менее 500 тысяч рублей, максимальная граница также отсутствует. В случае же судебного банкротства имеются четкие лимиты от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, а также необходимость соответствовать ряду критериев по доходу или исполнительным производствам. 

Судебная процедура банкротства, хоть и является процессом не быстрым (может занимать от 6 месяцев до нескольких лет в сложных ситуациях) и затратным, позволяет избавиться от всех долгов по кредитам, микрозаймам, налогам и не только. К тому же, по окончанию процедуры, должник освобождается даже от обязательств перед кредиторами, не участвующими в процессе. 

А все исполнительные производства, с арестами, списаниями и ограничениями, а также беспокойство банков и коллекторов должны прекратиться сразу после признания должника банкротом на первом судебном заседании. 

Договориться о реструктуризации кредита можно с банком еще до появления просрочек. Если вы все еще являетесь платежеспособным, но не можете исполнять обязательства в прежнем объеме, обратитесь в банк, предоставив подтверждающие документы. Кредитная организация не обязана менять условия договора, но может пойти вам навстречу и изменить размер ежемесячного платежа за счет периода кредитования. 

Кроме того, существует и судебная процедура реструктуризации, которая, при наличии у вас достаточного дохода, позволит объединить все задолженности перед кредиторами участвующими в деле и оплачивать их единым платежом по установленному судом плану, к тому же возможно предоставление значительной скидки. 

Кредитные каникулы впервые появились в России в 2020 году и были связаны с различными кризисами, но с 2024 года кредитные каникулы перестали быть временной мерой поддержки отдельных категорий граждан и начали действовать на постоянной основе. Кредитные каникулы представляют собой временную меру решения проблемы в виде отсрочки внесения платежей на период до 6 месяцев. Для использования кредитных каникул, заемщик должен соответствовать нескольким требованиям: 

• ваш среднемесячный доход упал на 30% по сравнению с предыдущим годом; 
  
• размер потребительского кредита составляет не более 450 тысяч или 1,6 миллиона для автокредита;
  
• ранее вы не пользовались кредитными каникулами. 
  
  

Кроме того, воспользоваться кредитными каникулами могут граждане, проживающие в зоне чрезвычайной ситуации или пострадавшие от нее, при этом если также пострадало ваше имущество и условия жизни.
 
Если вы соответствуете данным критериям, обратитесь с заявлением и подтверждающими документами в банк. Кредитная организация будет обязана предоставить вам льготный период. В случае необоснованного отказа, он может быть оспорен. 

При оформлении большинства кредитов заемщику предлагается заключить договор страхования. Но поможет ли данная страховка при отсутствии средств?
Ответить на этот вопрос однозначно не получится, так как многое зависит от типа страховки и причин неуплаты долга. 

Большинство страховок по кредитам включают в себя такие страховые случаи, как смерть, получение инвалидности определенной группы, и то, например, только вследствие несчастных случаев. Некоторые страховки имеют более расширенное покрытие и могут включать в себя страхование от потери работы или временную нетрудоспособность. 

Если причина вашей неплатежеспособности заключается в произошедшем страховом случае, то страховка действительно может помочь. Для этого вам будет необходимо как можно оперативнее обратиться в страховую компанию с договором страхования, кредитным договором, а также документами, подтверждающими наступление страхового случая. 

К тому же обратите внимание, что страховка может покрывать не всю сумму долга, а лишь ее часть. 
Если же обстоятельства, указанные в договоре страхования в качестве страховых случаев не наступили, к сожалению, наличие страховки не поможет с решением кредитной проблемы. 

Очевидным, но и, пожалуй, самым сложным способ решения проблемы является поиск дополнительного источника дохода. На практике, подобный способ редко помогает избавиться от сложностей на постоянной основе. Кроме того, найти дополнительный источник дохода бывает крайне сложно, а время или жизненные обстоятельства могут не позволить воспользоваться данным методом. В конечном итоге, большинство должников приходит к необходимости использования других путей решения проблемы.

Первым последствием, с которым сталкивается каждый заемщик при просрочке платежа, является начисление штрафов и неустоек, а также звонки и сообщения от сотрудников банка.

Если средства так и не поступили, задолженности передаются в службу взыскания банка или коллекторам, которые, действуя в рамках закона №230, взаимодействуют с должником и сообщают ему о необходимости погашения долга и последствиях его неуплаты. К сожалению, на практике все не так просто, и коллекторы нередко нарушают права должников, звоня огромное количество раз и в неположенное время, беспокоя родственников и близких должника и даже угрожая или применяя насилие. 

Подробнее узнать о последствиях неуплаты долга и способах взаимодействия с коллекторами можно в нашей статье.

Если досудебные способы взыскания долга оказались безрезультатными, банк принимает решение об обращении в суд и получении решения о взыскании долга. 
По завершению судебного процесса и вступлению решения в законную силу, кредитная организация может получить исполнительный документ и обратиться с ним в ваш банк, к работодателю или в пенсионный фонд, а также в службу судебных приставов. 

После чего должника ожидает этап принудительного взыскания долга, а значит арест счетов, списание денежных средств и даже запреты на распоряжение имуществом и выезд за пределы Российской Федерации. Данный процесс может продолжаться вплоть до полного погашения долга или решения кредитной проблемы иным способом, например объявлением себя банкротом. 

Делясь своим опытом, многие квалифицированные кредитные юристы озвучивают различные пути решения проблемы с долгами. 
Одни предлагают игнорировать кредитора, коллекторов и просто ничего не делать, вероятно, в надежде на истечение сроков исковой давности. Но по словам экспертов, данный способ совершенно неэффективен и редко срабатывает. Крупные банки имеют развитые юридические отделы и вряд ли пропустят сроки взыскания, при этом коллекторы доставят должнику немало неудобств. 

Что же касается реструктуризации или кредитных каникул, эти меры являются временными или частичными способами решения проблемы. Они актуальны только в том случае, если вы уверены, что недостаток средств временный и после пересмотра договора вы сможете продолжить оплачивать кредит. 

Во всех же остальных случаях эксперты рекомендуют воспользоваться судебным банкротством, так как процедура позволит избавиться от долгов в полном объеме и на постоянной основе.