Нет возможности платить кредит? Какие будут последствия за неуплату? Ожидает ли должника наказание

Возможность взять кредит или воспользоваться кредитной картой стала удобным способом воплощения в реальность наших потребностей. С помощью кредитных средств заемщик может позволить себе приобрести желаемые, но ранее недоступные товары и услуги, порадовать себя или близких. Сегодня мы настолько часто и активно пользуемся этим финансовым инструментом, что порой не осознаем его значимость.

Нужно осознавать, что, подписывая договор с банком или микрофинансовой организацией, заемщик возлагает на себя обязательства, указанные в условиях договора и их несоблюдение приведет к очевидному результату – ответственности.

Ответ на этот вопрос во многом зависит от добросовестности заемщика и условий договора. 
Ответственность ожидающая, пожалуй, каждого заемщика при неуплате – финансовая. Штрафные санкции всегда предусмотрены при заключении кредитного договора, а у банка существуют законные механизмы воздействия на должника для принудительного возврата средств, вместе с процентами и штрафами. 

Ответственность, которая, в основном, коснется должников по кредитным договорам, предусматривающим залог - имущественная. Автокредит, ипотека, а также некоторые потребительские кредиты включают пункт о залоге имущества, при неуплате такая собственность будет изъята. 

Ответственность, которая может ожидать недобросовестных должников, злостно уклоняющихся от оплаты кредиты при наличии средств для его погашения – уголовная. 
Разберем применение этих видов ответственности подробнее. 

В графике платежей по кредиту прямо оговорен срок, до которого заемщик должен внести на счет денежные средства для погашения очередного ежемесячного платежа. Но, к сожалению, не всегда удается сделать это вовремя из-за отсутствия средств, невнимательности или иных индивидуальных причин. 

Подобный пропуск не катастрофичен для должника, но все же отразится как на кредитной истории, так и на наличии дополнительных затрат. 
Штрафы, предусмотренные договором, начисляются уже с первого дня просрочки платежа, поэтому чтобы войти в график и не иметь задолженностей придется оплатить не только просроченные проценты и основной долг, но и неустойку. 

Кроме того, некоторые организации начинают звонить и беспокоить должника даже при минимальных сроках просрочки, что тоже причиняет дополнительные неудобства.

Если должник просрочил уже более одного платежа и не спешит решать финансовые проблемы, давление со стороны кредитора только возрастет. Размер штрафных санкций, а также количество звонков и сообщений от сотрудников банка будет постоянно увеличиваться. В конечном итоге банк подключит к работе сначала коллекторов, а позже, вероятно, обратится в суд или воспользуется иными возможностями для принудительного взыскания долга.

Если вы надеетесь сохранить хорошие отношения с банком и планируете вернуть себе платежеспособность в ближайшее время, не игнорируйте кредитора, а обратитесь к нему за помощью. 

Существует несколько механизмов, позволяющих сохранить кредитный рейтинг, избежать начисления штрафов и не довести дело до суда. 
Обсудите с банком возможность реструктуризации долга, а при наличии оснований обратитесь за предоставлением льготного периода. Лучше принять эти меры заранее, до первой просрочки по кредиту.  

Если договориться с заемщиком не получилось, а начисление штрафов, звонки и смс от службы взыскания, письменные уведомления о наличии просроченной задолженности не привели к желаемому результату, у банка есть два варианта решения проблемы. 

• Избавиться от долга, уступив право требования коллекторам. Порой банки предпочитают полностью избавляться от безнадежной задолженности и просто продают требования по кредитным договорам коллекторским агентствам. Обычно такие сделки заключаются сразу на сотни просроченных задолженностей с большой скидкой. 
• Обратиться в суд для взыскания долга. Если банк все же надеется получить с вас денежные средства и тем более, если договором предусмотрен залог имущества, избавляться от такого долга за бесценок невыгодно. В этом случае кредитор предпочтет действовать в судебном порядке, для дальнейшего принудительного взыскания долга. А как добиться отмены судебного приказа о взыскание задолженности мы рассказали в статье.

Если договориться с заемщиком и решить проблему в досудебном порядке не получилось, у банка есть все основания для обращения с заявлением о взыскании в суд. Банки не прибегают к такому способу воздействия ранее через 3 месяца после начала просрочек, а порой могут ждать годами. И тут важно быть внимательными и не пропустить сроки исковой давности. 

Если с момента начала просрочек по кредиту прошло более 3 лет, и банк обратился с заявлением в суд, вы можете заявить о пропуске исковой давности и избежать принудительного взыскания средств.

В ином случае, должника ждет закономерный результат. Обычно суд выносит решение в пользу кредитора и взыскивает с должника всю сумму задолженности с процентами и неустойками. Дождавшись вступления в законную силу решения суда и получив исполнительный документ, банк может обратиться в ваш банк для удержания средств со счета или к судебным приставам, а уже они займутся принудительным взысканием задолженности. 
 
Если за дело возьмутся судебные приставы, у них есть целый ряд возможностей для давления на должника и получения от него средств для погашения долга. 

Основные из них:

• арест банковского счета и удержание до 50 процентов ежемесячного дохода в счет оплаты долга; 
• запрет на распоряжение имуществом;
• запрет выезда за пределы Российской Федерации.

 
Для должников по кредитным договорам с арестом имущества, дело обстоит еще более серьезно, ведь залоговое имущество будет изъято и реализовано с перечислением полученных денежных средств в пользу кредитора.

Может ли кредитного должника ожидать уголовная ответственность? Да, может, но только в исключительных случаях.

Уголовная ответственность для должников предусмотрена статьей 177 Уголовного Кодекса Российской Федерации. По данной статье должник может быть привлечен к ответственности лишь в случае злостного уклонения от оплаты долга в крупном размере, при наличии, вступившего в силу судебного решения. 
 
Что подразумевается под злостным уклонением? Точного определения в законе нет, за счет чего органы могут трактовать данное требование по разному, но все же исходя из методических рекомендации и сложившейся судебной практики, злостным уклонением считается наличие прямого умысла не возвращать средства, а также фактическое наличие у должника денег для полной оплаты долга. 
 
Что в данном случае представляет собой крупный размер задолженности? Тут все просто, данный показатель прямо указан в примечании к статье 170.2 Уголовного Кодекса. Задолженностью в крупном размере является долг, превышающий два миллиона двести пятьдесят тысяч рублей. Более того, обратите внимание: данная сумма должна проходить в рамках одного судебного решения, а не просто являться общей суммой долга перед всеми имеющимися кредиторами. 
Так что большинству должников, не имеющих многомиллионные кредитные обязательства и не скрывающим имущество, высокий доход или накопления, совершенно нечего опасаться.

Санкция статьи 177 УК РФ, предполагает различные виды наказаний: 

• Штраф в размере до 200 тысяч рублей или в сумме дохода за период до 18 месяцев; 
• Обязательные работы сроком до 480 часов; 
• Принудительные работы сроком до 2 лет;
• Арест сроком до 6 месяцев; 
• Лишение свободы сроком до 2 лет. 

 
Изучив все обстоятельства дела, суд выберет одну из возможных мер наказания, предусмотренных статьей. И да, злостному должнику может даже грозить тюрьма. Но на практике подобная мера применяется достаточно редко и лишь в исключительных случаях.

Весь процесс взыскания долга принято делить на 2 стадии: досудебную и судебную.

На досудебной стадии взыскания кредитор использует несколько подходов для возврата просроченной задолженности: 

• уведомление должника о долге и его последствиях в виде начисления штрафов и ухудшения кредитной истории;
• попытки договориться и предложить должнику способы мирного урегулирования проблемы, например с помощью реструктуризации долга; 
• извещение должника о возможности обращения в суд и принудительного взыскания долга;
• психологическое воздействие на должника, постоянные звонки и сообщения от службы взыскания, взаимодействие с близкими должника и даже личные встречи с заемщиком;
• передача работы по взысканию задолженности коллекторам, которые в основном используют вышеуказанный способ воздействия, а порой и выходят за границы законных способов взаимодействия с должником. 

Если данный способ не принес желаемого результата, банк переходит к судебной стадии и дальнейшему принудительному взысканию долга. Для этого кредитор подготавливает необходимые документы, рассчитывает полную сумму задолженности с учетом всех штрафных санкций, оплачивает пошлину и направляет заявление в соответствующий суд для получения судебного решения либо приказа. 

Получив вступившее в законную силу решение и исполнительный документ, кредитор направляет заявление с приложениями судебным приставам. С этого момента взысканием долга занимаются сотрудники ФССП, о полномочиях и мерах воздействия которых мы уже упоминали выше. Основным их способом взыскания долга является удержание средств и ежемесячного дохода с вашего банковского счета, либо направление требования об удержании средств в адрес работодателя, если заработная плата выплачивается наличными.

Большинство должников, оказавшись в сложной финансовой ситуации и предвидя невозможность дальнейшего исполнения кредитных обязательств, по крайней мере так как это установлено договором, не знают о всех способах решения проблемы. Что может предпринять заемщик, чтобы не допустить образования долгов и как избавиться от них, если это произошло?
 

1. Кредитные каникулы – с 2024 года этот механизм решения долговых проблем работает на постоянной основе. 
   
   Вы можете потребовать от банка предоставление вам льготного периода на срок до 6 месяцев и не вносить платежи полностью или оплачивать долг лишь частично. При этом пени и штрафы в данный период начисляться не будут, а банк не сможет требовать возврата средств. Кроме того, он не имеет права отказать вам в предоставлении кредитных каникул, если вы соответствуете требованиям закона. 
   
   Как понять, подходит ли вам данный вариант? Он доступен тем гражданам, чей средний ежемесячный официальный доход снизился более чем на 30 процентов, по сравнению с предыдущим годом. Кроме того, существуют ограничения по размерам займа: 450 тысяч рублей для потребительских кредитов и 1,6 миллиона рублей для кредита, обеспеченного залогом авто.
   
   Для обращения в банк нужна лишь справка о доходах, подтверждающая ваше соответствие требованиям. 
   
   
2. Реструктуризация долга – данный вариант не является обязательным для банка, но он может пойти вам навстречу и скорректировать условия договора. Лучше обратиться в банк заранее, до первых просрочек и обосновать свои требования. Сделать это можно, подтвердив платежеспособность и снижение ежемесячного дохода или иные обстоятельства, не позволяющие вам вносить платежи в полном объеме. 
   
   Обычно реструктуризация долга происходит за счет уменьшения размера ежемесячного платежа, но увеличения срока кредитования. 
   
   
3. Рефинансирование – сегодня практически каждый банк предлагает данную услугу. Согласно условиям рефинансирования, вы оформляете новый кредит, обычно в иной кредитной организации и направляете полученные средства на погашения старого. При этом процентная ставка и ежемесячный платеж устанавливаются более низкими, чем в предыдущем договоре. Тем не менее, есть два основных нюанса: первое – с большой вероятностью рефинансирование будет одобрено только при отсутствии просрочек по текущему обязательству; второе – сэкономить таким способом тоже не получится, так как сумма основного долга при оформлении нового кредита увеличится, как и дальнейший срок оплаты, за счет чего общая переплата будет только больше. 
   
   
4. Судебная реструктуризация и банкротство – обе эти процедуры регулируются ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В первом случае после введения процедуры будет составлен индивидуальный план погашения долга на 3 либо 5 лет, учитывающий все имеющиеся у вас задолженности перед кредиторами, при этом начисление штрафов будет остановлено. Во втором случае будет введена процедура реализации имущества (помимо единственного жилья), по прошествии которой все имеющиеся кредитные задолженности и не только будут полностью списаны. 

 
Законных вариантов решения кредитных проблем достаточно большое количество, хотя бы один из них обязательно подойдет в вашей ситуации. Важно не допускать затягивания решения проблемы и не терять драгоценное время. 

После появления просрочек по кредитам, если работа собственной службы взыскания оказалась неэффективна, банки довольно быстро привлекают к делу профессиональных коллекторов. Коллекторские агентства либо выступают от лица кредитора (банка или МФО), либо полностью выкупают права на истребование долга.
Начиная работу с должником, коллекторы используют различные способы для взыскания долга и не всегда при этом действуют в рамках закона. 
Так как же правильно общаться с коллекторами, чтобы сохранить свои денежные средства и здоровые нервы? 
 
Во-первых, вы совершенно не обязаны поддерживать с ними общение и можете просто игнорировать звонки и личные встречи, а также направить официальный запрет на взаимодействие с вами и третьими лицами. 
 
Если вы все же поддерживаете диалог с сотрудниками коллекторского агентства, помните, что в начале они должны представиться, сообщить вам наименование организации, кредитора, основания требования (представляют ли они интересы банка или действуют от своего имени как новый кредитор), информацию о задолженности. 
Вы можете также уточнить условия погашения долгов и попросить копию документов, на основании которых они требуют денежные средства. 
 
Если коллекторы работают в качестве нового кредитора, не осуществляйте платежи до ознакомления с договором цессии. Кроме того, при продаже долг банк должен вас уведомить об этом. 
 
Получив всю необходимую информацию, вы также можете проверить, официально ли работает коллекторское агентство и зарегистрировано ли оно в реестре, найти который можно на сайте службы судебных приставов. 
 
Нужно помнить, что права коллекторов при взаимодействии с вами жестко ограничены законом, они не имеют права вам угрожать, врываться в жилье, изымать или портить имущество, вводить вас в заблуждение о наличии и последствиях неоплаты долга, а также взаимодействовать более установленного в законе количества раз. 
Более подробную информацию о законных способах взаимодействия с должником и установленных ограничениях можно найти в статье «Все о коллекторах». 
 
Если коллекторы нарушают какие-либо из ограничений, напомните им о возможности обращения с жалобой в службу судебных приставов, а также о привлечении к административной или даже уголовной ответственности. 
 
Так какие же основные правила общения с коллекторами? 

1. Вежливость. Не стоит грубить, оскорблять и выражаться при разговоре с сотрудником. Помните, все разговоры должны быть зафиксированы и подобное поведение может сыграть не в вашу пользу. 
2. Информативность. Постарайтесь добиться максимального количества доступной информации от коллекторов, при этом не сообщайте им дополнительные данные о себе, контакты или сроки погашения долга. 
3. Уверенность. Не стоит бояться коллекторов, у них нет иных полномочий помимо общения с вами, и то только если вы не отозвали согласие, и уж точно нельзя им показывать свои уязвимые места, иначе именно на них они и будут давить.
4. Осведомленность. Помните об установленных законом ограничениях, своих законных правах и способах их защиты. Не бойтесь напомнить коллекторам о последствиях их незаконных действий.

Давайте разберем что можно, а что нельзя делать при наличие долга по кредитам и микрозаймам 
 

1. Можно не платить долг
   Если средств на погашения кредита или микрозайма нет, при этом имущество не находится в залоге у кредитора, долг можно не платить, но стоит помнить о последствиях. 
   
   
2. Можно не общаться с коллекторами
   Вы не обязаны поддерживать общение с службой взыскания банка или коллекторским агентством. Вы вправе как просто игнорировать звонки и сообщения сотрудников, так и воспользоваться специальными приложениями от спам-звонков.
   
   
3. Можно полностью отказаться от взаимодействия с кредитором и коллекторами
   Направить заявление с отказом от взаимодействия можно спустя 4 месяца после появления просрочек. Запретить взаимодействие с третьими лицами, можно сразу же, не дожидаясь ранее указанного срока. Если ваши требования не выполняются, обратитесь с жалобой в службу судебных приставов. 
   
   
4. Можно пользоваться банковскими картами, оформленными на третьих лиц
   Если из-за наличия просрочек, средства с вашего счета списываются для погашения долга, вы можете попросить близкого вам человека оформить для вас карту на его имя и привязать ее к собственному номеру телефона. Отследить такой счет и списать с него средства банк не сможет.
   
   
5. Можно списать долги
   Вы можете воспользоваться законными способами избавления от долгов и полностью списать их, пройдя процедуру банкротства.

 

1. Нельзя терять время, если у вас есть имущество помимо единственного жилья
   Если у вас имеются задолженности, в конечном итоге дело может дойти до судебных приставов или банкротства. При этом имущество, за исключением единственного жилья, может быть арестовано и продано с торгов. Так что озаботьтесь переоформлением и сохранением собственности заранее. 
   
   
2. Нельзя предоставлять банкам и коллекторам дополнительную информацию
   Если начались просрочки и постоянные звонки от кредиторов и коллекторов, никогда не сообщайте им актуальные номера телефонов, дополнительные контакты, данные третьих лиц или места работы. А также не показывайте свой страх и неосведомленность в правах. Коллекторы обязательно воспользуются подобной информацией не в вашу пользу.
   
   
3. Нельзя брать кредит под залог единственного жилья
   В случае возникновения просрочек и обращения кредитора в суд, данное имущество будет изъято и реализовано в пользу банка или МФО, сохранить единственное жилье в этом случае не удастся. 
   
   
4. Нельзя вносить небольшие платежи при наличии большой задолженности 
   Частичная оплата долга может быть полезна в случае небольшой просрочки и возможности возврата в график оплаты кредита. В ином же случае, если просрочка уже составляет несколько месяцев, вы покроете лишь просроченные платежи и пени, а на текущий долг вряд ли что-то останется. Кроме того, это повлияет на сроки исковой давности в случае судебного взыскания долга. 
   
   
5. Нельзя не оплачивать кредит при наличии залога 
   Автокредит и ипотека всегда подразумевают обязательный залог, приобретаемого имущества. В этом случае сохранить его при возникновении долга нельзя. Даже если ипотечная квартира является вашим единственным жильем.

Последствия неуплаты кредита могут быть разнообразны в зависимости от индивидуальных обстоятельств должника, его имущественного положения и условий кредитного договора. Тем не менее, существует разнообразное количество способов минимизировать негативные последствия возникновения долга, а также полностью снять ограничения, сохранить денежные средства и списать долг.