Месть банков за просрочки и банкротство

Банк - это профессиональный участник финансовых отношений, цель которого - извлечение максимальной прибыли. Как и любая финансовая организация, банк самостоятельно несет риски возможных убытков, в том числе и перекредитований. За многолетнюю практику банки научились снижать риски и убытки невозврата кредита до минимума.

Первый инструмент - это просчет рисков еще до выдачи кредита. По-другому это еще называют андеррайтинг. Если говорить простыми словами, то андеррайтинг - это процесс изучения и анализа уровня платежеспособности заемщика.

То есть еще до выдачи кредита банк по максимуму анализирует информацию по заемщику. Это может быть пол, возраст, место проживания, место работы, какой доход он получает, есть ли имущество. И тщательно анализируется кредитная история. Учитывает обороты, движение денежных средств на счетах, есть ли вклады, депозиты. И вся эта информация обобщается, и в результате принимается решение о выдаче кредита. И, как правило, весь этот процесс остается за кадром. 

Именно поэтому люди встречаются с отказом. В тех случаях, если у человека, например, нет официального дохода, либо у него есть кредит, но при этом были просрочки, пусть даже полгода назад, год назад. Либо человек хотел одну сумму, чтобы ему выдали 1 миллион рублей, но при этом ему одобрили всего лишь 200-300 тысяч рублей.

Следующий инструмент снижения рисков - это высокий процент. То есть банки сразу же закладывают высокий процент на случай невозврата кредита. Закладывается высокий процент, и риск невозврата кредита компенсируется за счет тех, кто этот кредит выплачивает. 

Следующий, третий инструмент называется страхование при выдаче кредита. Многие уже сталкивались, когда обращаешься в банк за кредитом, и банк предлагает, например, кредит 1 миллион рублей под 25 процентов годовых и при этом предлагает оформить страховку за 150 тысяч рублей. И человек, которому срочно нужны деньги, он закрывает глаза на страховку и оформляет этот кредит.

Правда, по закону есть возможность в период охлаждения подать заявление и вернуть деньги, которые были уплачены за страховку. Но тогда у банка появляется право повысить процентную ставку, например, с 25% до 30% годовых. Или сотрудник банка сразу же предлагает, если вы не хотите оформлять страховку, то тогда мы вам выдадим кредит не под 25%, а под те самые 30%. 

На выдаче страховки банк тоже зарабатывает. За то, что банк привел клиента в страховую компанию, банк требует за это свое вознаграждение, свою комиссию. И вы удивитесь, эта комиссия может достигать 90%.

Четвертый инструмент – это обеспечительные кредиты. Это может быть ипотека выдачи займа на приобретение жилья, автокредит на приобретение транспортного средства или выдача кредита под залог имущества.

Даже при условии, что у вас испорчена кредитная история, нет официального дохода, нет других вариантов подтвердить имущество. Банк все равно готов выдать вам кредит, но при условии, что вы в качестве обеспечения, под залог передаете имущество, например, квартиру или транспортное средство.

И в случае, если вы перестаёте платить по этому кредиту, выходите на длительную просрочку, у банка появляется право обратить на это имущество взыскание. То есть изъять его и выставить в будущем на торги.

Пятый инструмент банка - это применение штрафов, пения и неустоек за нарушение условий договора по своевременному возврату кредита. Например, пока вы выплачивали этот кредит, вы периодически выходили на просрочку. Банк выставлял вам штрафные санкции, которые вы вынуждены были платить. Получается, что банк на этом тоже зарабатывает, помимо процентов за пользование кредитными средствами. 

Шестой инструмент для получения дополнительной выгоды - это продажа долга. И несмотря на то, что кредит не оплачивается, банки здесь тоже могут получить свою прибыль. То есть банки собирают в портфель определенный объем просроченных кредитов и продают их, то есть уступают коллекторам. Как правило, уступают за копейки. Это может быть 1-2% от общей суммы задолженности. Казалось бы, безнадежные кредиты, но банк здесь тоже получает свою прибыль. 

Именно поэтому часто встречаются случаи, когда мы подаем заявление на банкротство гражданина, а во время процедуры банкротства ему поступают требования от коллекторов о том, что нужно внести очередной платеж. Либо в адрес должника поступают какие-то предложения по погашению задолженности, например, за 30, за 20, 40 процентов. Но при этом человек уже проходит процедуру банкротства. И он, соответственно, это предложение даже не рассматривает, поскольку этот долг все равно будет списан.

Данную темы мы более подробно разобрали в статье: Что делать, если банк продал долг коллекторам?

И в заключении поговорим еще об одном инструменте. Седьмой инструмент - это реестр кредиторов. После начала процедуры банкротства у банков есть право в течение двух месяцев вступить в специальный реестр кредиторов. То есть, если банк своевременно подает заявление и вступает в этот реестр, и во время процедуры банкротства есть ли у должника будет какое-то имущество, какой-то доход, на который можно будет обратить взыскание, то с этого имущества и дохода банк может рассчитывать на свою долю. 

Может ли банк что-то еще сделать? Например, начать мстить? Нет. Как правило, у банков на это нет времени и никакого желания. Крупные банки не будут использовать незаконные способы борьбы с просроченной задолженностью. Максимум, что они могут сделать - это подать ходатайство о неосвобождении должника от выплаты кредитных обязательств. Что касается использования незаконных способов возврата долга, то это уже по части микрофинансовой организации.