Выкуп долга у банка – один из способов решения финансовых проблем

Сохранение безнадежной задолженности на балансе - не лучший вариант для кредитных организаций. 
Конечно, в самом начале просрочек банк старается самостоятельно добиться возврата просроченной задолженности, для этого работает служба взыскания или привлекаются к работе коллекторы по агентскому договору. 

Но если эти методы взыскания не работают и клиент не готов к диалогу, у банка есть 2 выхода: 

• обратиться в суд для начала процедуры принудительного взыскания; 
• продать долг другим кредитным организациям, коллекторам, специализированным финансовым обществам или третьим лицам. 
  
  

Более того, долг может быть продан и после обращения в суд и даже к судебным приставам, обычно банк пользуется этой возможностью, если средства у должника полностью отсутствуют. 
В большинстве случаев банки предпочитают продавать долги коллекторским агентствам. По одному договору цессии (уступки права требования) могут быть переданы сотни кредитных обязательств различных заемщиков. 

Помимо избавления себя от дополнительной работы по принудительному взысканию, которая к тому же может длиться годами и быть совершенно неэффективной, продавая долг, банк получает и иную выгоду. 

Во-первых, возвращает часть средств. Да, долги продаются значительно ниже их полной стоимости, особенно при заключении договора с коллекторами, но все же часть средств банку вернуть удается. 

Во-вторых, не теряет дополнительную прибыль из-за увеличения резерва на возможные риски. Создание и поддержание специального резерва для покрытия рисков, требуется по решению Центробанка. И размер имеющейся у банка просроченной задолженности прямо влияет на количество средств, содержащихся в данном резерве. 

Особенности процедуры зависят от того, кто будет являться покупателем права требования. 
Но есть один нюанс, который должен быть соблюден в любом случае. Банк может продать долг только при наличии согласия заемщика.
Тем не менее, не стоит ожидать письменного запроса, обычно пункт о возможности уступки прав требования уже включен в кредитный договор, и заемщик подписывает его, давая свое согласие еще на стадии заключения договора. 

По новым правилам, действующим с февраля 2024 года, банк обязан уведомить должника о продаже долга в течение 5 рабочих дней. 

Способы данного уведомления строго оговорены законом: 

• через нотариуса;
• заказным письмом;
• через Госуслуги;
• лично под расписку;
• по электронной почте, указанной в договоре или дополнительном соглашении;
• иными способами, если они предусмотрены соглашением.

 
Стоит обратить особое внимание, что направление смс – сообщения или голосовой вызов с информацией об уступке права требования не являются должными уведомлениями. 
 
В случае несоблюдения порядка и сроков уведомления, у должника есть право подать жалобу в службу судебных приставов для привлечения банка к ответственности. 

Право покупки долга у банка, есть не только у коллекторов и иных указанных в законе юридических лиц, но и у физических лиц. Но в этом случае есть одна особенность, продать долг физическому лицу можно лишь в том случае, если оно прямо указано в письменном согласии заемщика, которое получено уже после возникновения просрочки.

Благодаря возможности продажи банками долгов физическим лицам у должника тоже есть возможность выкупить долг, но не самостоятельно, а через третьих лиц – посредников. 
Важно уделить внимание надежности посредника, так как у этого человека появится право в дальнейшем требовать у заемщика возврата денежных средств и даже обратиться для этого в суд. 

Если надежный посредник найден, сама процедура довольна проста:

• заинтересованное лицо (посредник) подает в банк заявление – заявку на выкуп долга, указывая в ней данные заемщика и кредитного договора; 
• банк рассматривает заявление и направляет посреднику уведомление с условиями продажи долга, а также получает согласие на продажу от заемщика; 
• стороны (банк и посредник) заключают договор уступки права требования; 
• банк направляет уведомление о продажи долга и смене кредитора заемщику.

К сожалению, законом не предусмотрена возможность выкупа долга заемщиком напрямую. Такой порядок вызывал бы множество вопросов, ведь если у заемщика есть средства, почему он не погасит долг хотя бы частично. Кроме того, возникает вопрос о добросовестности заемщика, не был ли взят кредит с целью в дальнейшем выкупить его за меньшую стоимость. 

Чтобы подобных вопросов не возникало, должник не может сам выкупить свой долг, но у него есть другая возможность – договориться о частичном списании долга. 
Часто банки самостоятельно могут предложить урегулирование кредитного вопроса путем частичного списания долга. 

Подобные предложения могут поступить при разговоре с представителем банка. Если должник идет на контакт, банк порой готов частично простить долг и списать неустойки, при условии оплаты от 30 до 70% суммы в установленный срок. 
Если данное предложение вам подходит, все договоренности обязательно необходимо закрепить в виде письменного соглашения. А после внесения оговоренной суммы, обязательно получите справку об отсутствии долга. 

Выкупить долг или погасить его частично можно не только договорившись с банком, но и с коллекторским агентством, которому уступлено право требования, но в этом случае нужно быть особо внимательными. 

1. Убедиться, что долг продан коллекторам и именно они являются кредиторами на данный момент. Если выкупить или списать долг предлагают коллекторы, работающие по агентскому договору с банком, то вести переговоры, а также заключать соглашение и вносить средства необходимо только сотрудничая с кредитором – банком, так как решение о продаже долга принимает только он. 
2. Все предложения и достигнутые договоренности с коллекторами – кредиторами должны быть оформлены в письменном виде с подписями сторон. 
3. Вносить средства необходимо только на официальные реквизиты коллекторского агентства, а не переводить их счет руководителя или вносить наличными сотруднику без чеков и иных подтверждающих официальных документов. 

Внимательно проверяйте все документы, а лучше подключите к данному процессу профессиональных юристов, так как в ином случае высок риск стать жертвой мошенников, потеряв денежные средства и оставшись с долгами.

В основном банки продают задолженности по потребительским кредитам и кредитным картам, а также целевым кредитам, если по ним нет обеспечения. Долги по ипотеке, автокредитам и иным займам, обеспеченным залогом, продавать крайне невыгодно, так как в этом случае у банка есть реальный шанс вернуть заемные средства, обратив взыскание на предмет залога. 

Продажа долга заемщику выгодна как банку, так и самому должнику. 
Для должника это реальный шанс избавиться от долга, улучшить кредитную историю, не допустить судебного разбирательства и привлечения судебных приставов, при этом не прибегая к банкротству и погашая лишь часть средств. 

Для банка же это возможность вернуть как можно большую часть заемных средств. Дело в том, что при продаже пакетов задолженностей коллекторским агентствам, стоимость таких долгов ничтожно мала и обычно составляет 2-10%. Если же речь идет о продаже долга заемщику (через посредника) или о частичном списании, стоимость в большинстве случаев составит не менее 20-30%, а может достигать и всех 70-80%.

Если договором уже предусмотрено согласие должника на уступку права требования, то единственный вариант не допустить продажу долга – это договориться с банком.
Например, попытавшись самостоятельно выкупить долг через посредника или рассмотреть другие варианты урегулирования вопроса задолженности, в том числе рефинансирование.

Для начала стоит понимать, что при продаже долга все права полностью переходят к новому кредитору, и сумма задолженности не ограничивается только взятым вами основным долгом, в ней также учитываются проценты и штрафы, предусмотренные договором, которые к тому же продолжают расти. 

Более того, если кредитор взыскивает задолженность в судебном порядке, он может требовать не только договорную неустойку, но и штрафы за несвоевременный возврат средств, предусмотренные законом.

Если кредитор требует больше средств, чем должно быть на ваш взгляд, необходимо: 

• провести сверку, выявить возможные ошибки в расчётах; 
• проверить законность требований кредитора и срок исковой давности; 
• попросить о снижении штрафов и неустоек в судебном порядке.

Процесс выкупа долга без профессионального юридического сопровождения может быть довольно рискован. 
Если вы не готовы к подобному способу решения кредитной проблемы, у вас все еще есть альтернативные варианты: 

• договориться о реструктуризации или запросить кредитные каникулы;
• рефинансировать задолженность на более выгодных условиях; 
• пройти процедуру банкротства физических лиц, полностью списав все долги.