Срок исковой давности по кредитам и займам: Что это такое? Как рассчитывается? И какие последствия при его пропуске

Согласно нормам закона, под сроком исковой давности по кредитам и займам понимается период, во время которого кредитор может обратиться в суд для защиты своего права, то есть взыскать заемные средств в судебном порядке. 

В России стандартный срок исковой давности составляет 3 года. По отдельным категориям обязательств данный срок может отличаться, но для долгов по кредитам и займам он актуален. 

Получается, что в течении 3 лет кредитор может обоснованно рассчитывать на удовлетворение судом своих требований о взыскании долга по кредиту, займу, кредитной карте с заемщика. А следовательно, и на получение судебного решения в свою пользу, исполнительного документа и обращение в службу судебных приставов. 
За которым последует арест счетов, взыскание денежных средств, а также различные ограничения, и это может продолжаться до полного погашения или списания долга. 

Срок давности по кредиту равен 3 года, но как его правильно рассчитать? В какой момент начинается и заканчивается отсчет? 

Казалось бы, все просто, срок установлен и считать его можно с первой просрочки платежа, но все не так однозначно. 
Да, статья 200 ГК РФ четко говорит об основном правиле определения момента начала отсчета - когда кредитор узнал о неисполнении обязательства.
Фактически банк или микрофинансовая организация узнают о нарушение заемщиком обязательства, в тот момент, когда должник пропускает очередной платеж по договору. Все верно, получается срок давности по кредиту или займу отсчитывается с момента наступления просрочки платежа. 

Но есть одна важная особенность: срок исковой давности по кредитам и займам рассчитывается для каждого отдельного, предусмотренного графиком платежа. 
Получается, срок давности по кредиту не истечет полностью через 3 года после первой просрочки, а лишь закончится в отношение конкретного платежа. 
Полностью же исковая давность по всем платежам истечет лишь через 3 года после просрочки внесения последнего платежа по графику. 

Есть и другой подход к исчислению сроков давности, который больше нравится банкам и МФО, но редко подтверждается на практике. Согласно данному подходу, срок давности начинает течь лишь после окончания действия кредитного договора и просрочки всех платежей. 
Данный подход очень выгоден банкам, так как дает им больше времени и, возможностей для взыскания средств в большем объеме. Но позиция судов в последнее время однозначна – они придерживаются первого метода и рассчитывают сроки давности по каждому конкретному платежу. 

! Стоит обратить внимание, что, обращаясь в суд до окончания сроков давности, банк взыскивает задолженность полностью с процентами и неустойками, а также платежами срок исполнения обязательств, по которым в рамках договора еще не наступил.

Кроме того, данный расчет имеет отношение исключительно к стандартным кредитным договорам и договорам займа. 
Если же договор предусматривает возврат средств единовременно через какой-то период, например 2-3 года, то сроки начнут отсчитываться лишь с этого момента. 

Относительно долгов по кредитным картам ситуация неоднозначна, так как договор обычно предусматривает не конкретную дату погашения долга, а лишь период. Обычно в этом случае расчет производится на основании уведомления о сроке погашения задолженности, направленного банком. 

Кроме сложностей при расчете срока давности, есть и другие нюансы – срок давности может приостанавливаться и прерываться. 

В каких случаях срок исковой давности по кредиту или займу приостанавливается: 

• иск не может быть предъявлен из-за обстоятельств непреодолимой силы; 
• должник находится на службе в ВС РФ и переведен на военное положение;
• Правительством был установлен мораторий;
• приостановление закона, регулирующего данные правоотношения.

Более того, срок давности приостанавливается только если что-то из вышеперечисленного произошло и продолжает действовать последние 6 месяцев срока исковой давности. 
После прекращения действия данных обстоятельств срок давности продолжает течь как раньше, но если оставшаяся часть срока составляет менее 6 месяцев, то оставшийся срок продлевается до 6 месяцев. 

Подобные обстоятельства на практике встречаются крайне редко, а вот случаи прерывания сроков исковой давности довольно распространены. 
Законом предусмотрено одно основное обстоятельство, влияющие на перерыв в сроке давности – должником совершены действия, которые свидетельствуют о признании долга. 

Что это могут быть за действия для кредитных должников? 

К таким действиям можно отнести: частичное внесение средств, обещание внести деньги и погасить задолженность в определенный срок, обращение в банк для внесения изменений в кредитный договор или заключения дополнительного соглашения и другие. К сожалению, законом прямо не установлены способы признания долга и данный вопрос решается на усмотрение суда. 
Если сроки давности все же были прерваны, то их отсчет начинается заново, а прошедшее время учитываться не будет. 

Суды не применяют правило о сроках давности по собственной инициативе. 
Суд обязан принять дело к производству и рассмотреть его, даже если кредитором пропущены сроки давности. 

Более того, если кредитор обратился за судебным приказом, а значит решение будет принято судьей быстро и без вызова сторон, пропуск срока исковой давности не препятствует вынесению положительного решения по подобному делу. Но такой судебный приказ, как и любой другой можно отменить. 

Чтобы суд все же применил сроки давности в деле о взыскании долгов, должник должен самостоятельно заявить суду об этом. Сделать это можно как лично в судебном заседании, так и направив соответствующее ходатайство. 

Если срок исковой давно действительно пропущен, суд будет вынужден отказать кредитору в иске. 

Еще один вопрос, часто волнующий должников – влияет ли продажа долга коллекторам на течение сроков исковой давности. 
Ответ на него однозначный – нет. 

Статья 201 Гражданского Кодекса РФ четко говорит о том, что при изменении лиц в обязательстве, в данном случае кредитора банка на коллекторское агентство, срок давности и порядок его исчисления не меняется.

Если банк, МФО или коллекторское агентство пропустили сроки давности, что это значит для должника? Долга больше нет? 

К сожалению, нет. Если кредитор пропустил срок исковой давности, то он лишается возможности взыскать долг в судебном порядке. А следовательно, получить решение, исполнительный лист на принудительное взыскание и подключить к делу судебных приставов не получится. 
Но все это работает лишь в том случае, если должник сам заявил о пропуске срока. 

Тем не менее, кредитор не лишен права требовать с должника добровольного возврата долга, он все также может звонить, присылать смс и письма с уведомлениями и даже устраивать личные встречи, но только в рамках федерального закона №230 «О защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

Следить за сроками исковой давности по кредиту крайне важно, так как умение правильно рассчитать и применить данный срок позволит избежать дополнительных пеней и неустоек, судебного взыскания долга и арестов, и ограничений от судебных приставов. 

Будьте внимательны и не игнорируйте судебную корреспонденцию, чтобы не пропустить обращение кредитора в суд и иметь возможность участвовать в процессе, сохранив свои денежные средства. 

Правильно определить сроки исковой давности по кредиту и грамотно составить ходатайство об их применении бывает не просто, в этом случае мы рекомендуем обращаться к профессиональным кредитным юристам.