Реализация имущества при банкротстве

Реализация имущества является одной из процедур, предусмотренных в делах о банкротстве физических лиц. В отличие от реструктуризации и мирового соглашения, процедура реализации в абсолютном большинстве случаев заканчивается полным списанием долгов гражданина. 

Кроме того, согласно статистическим данным, более 99% граждан, проходящих процедуру судебного банкротства, избавились от долгов именно через реализацию имущества. И лишь в менее чем 1% дел был утвержден план реструктуризации долгов гражданина. 

Так что же такое реализация имущества? 
Говоря о процедуре в деле о банкротстве физического лица - это такой процесс, который начинается по решению суда, направленный на поиск и продажу имущества должника, для максимального удовлетворения требований кредиторов. 

Если же говорить о данном процессе простым языком, то это период, во время которого, финансовый управляющий определяет, есть ли у должника имущество, возможность его продажи, оценивает его, проводит торги, а после вырученные средства распределяет между кредиторами (банками, МФО, коллекторами и другими).

Но следует четко понимать, что несмотря на свое наименование, процедура реализации имущества не предполагает продажу совершенно всей собственности должника. У данного процесса есть свои правила и границы. Более того, обращу ваше внимание, что списать долги через процедуру реализации имущества возможно даже в том случае, если у вас полностью отсутствует какая-либо собственность.

Перечень имущества, подлежащего реализации при банкротстве довольно широк, в него может входить практически вся зарегистрированная собственность должника и не только, например: 

• квартиры, дома, земельные участки, а также доли в соответствующем имуществе; 
  
• транспортные средства и самоходные машины; 
  
• оружие; 
  
• ценные бумаги; 
  
• драгоценности и предметы искусства. 
  

Тем не менее законом установлен довольно полный перечень имущества, которое не может быть реализовано ни при исполнительном производстве, ни при банкротстве. Перечень данного имущества представлен в статье 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Так должнику гарантируется сохранение единственного жилья, если оно не находится в ипотеке, денежных средств в размере прожиточного минимума, предметов домашней обстановки, личных вещей, имущества необходимого для работы, домашних животных, и многого другого.
 
Кроме того, по мотивированному ходатайству должника суд может сохранить ему и иное имущество. По общему правилу, стоимость данного имущества не должна превышать 10 тысяч рублей, на практике, могу вам уверенно сказать, что при достаточном обосновании можно защитить и более ценное имущество. 
Например, из конкурсной массы могут исключить транспортное средство необходимое должнику-инвалиду или денежные средства для аренды жилья, при его отсутствии. 

Говоря про конкурсную массу, напомню, что это фонд, в который поступают все средства с реализации имущества, а также удержанный доход должника, для распределения между кредиторами и полного или частичного исполнения их требований. Отсутствие конкурсной массы не лишает должника права списания долга. 

Главным нюансом при реализации залогового имущества является невозможность сохранения собственности, находящейся в залоге. Данное правило действует даже в том случае, если залоговое имущество является вашим единственным жильем или транспортным средством, необходимым инвалиду. При наличии залога иммунитет на данные объекты распространяться не будет. 

Обращу ваше внимание, что в случае покупки квартиры в ипотеку или транспортного средства по договору автокредитования, данные объекты находятся в залоге кредитора до полного погашения задолженности и внесения соответствующих сведений. Кроме того, при оформлении некоторых кредитов и займов, в том числе, у физических лиц, может быть предусмотрен залог. 

Во всех этих случаях, данное имущество подлежит реализации с торгов в процессе банкротства. 
Помимо прочего, залоговое имущество может быть реализовано даже в том случае, если банкротится один из созаемщиков. 

На практике, вероятность сохранения залогового имущества хоть и существует, но она крайне мала, менее одного процента, и связана скорее не с возможностями, предоставляемыми законом, а с ошибками кредиторов и способностью погашения обязательств по залоговому кредиту третьими лицами (созаемщиком, поручителем). 
Например, шанс на сохранение залогового имущества, являющегося единственным жильем должника, существует в случае невключения залогового кредитора в реестр, если банк по своей вине пропустил информацию о банкротстве должника. 

Другим способом сохранения залогового имущества является заключение мирового соглашения. На данный момент, заключить мировое соглашение в процедуре банкротства, можно только сразу с учетом всех требований кредиторов, заявивших их. В связи с чем, процедура частично лишается своего смысла, так как должнику приходится погашать все имеющиеся задолженности в соответствии с соглашением. 

В 2023 году в Государственную Думу был внесен законопроект, предусматривающий заключение отдельного мирового соглашения или утверждение плана реструктуризации по ипотечному кредиту, таким образом у должника появится возможность списать остальные долги, продолжая вносить платежи по ипотеке. 
Данный законопроект прошел первое чтение и ожидает внесения правок для его дальнейшего рассмотрения. 

Говоря о реализации залогового имущества, стоит отметить еще один нюанс.
Средства, вырученные с продажи такого имущества, делятся между кредиторами непропорционально их требованиям, а иначе. 80% стоимости реализованного имущества направляется залоговому кредитору, и лишь оставшиеся средства за вычетом издержек на проведение торгов и 7% вознаграждения финансового управляющего, делится между оставшимися кредиторами. 

Помимо личного имущества должника продажи в процедуре реализации имущества также подлежит и совместно нажитое имущество супругов. При этом совершенно неважно, на кого из супругов оно зарегистрировано. Если имущество было приобретено во время брака, в большинстве случаев оно будет иметь статус совместного, а значит сохранить его не удастся. 

При этом, не все имущество супруга должника находится в опасности. Собственность, приобретенная до брака, а также полученная супругом должника в дар, по наследству или другой безвозмездной сделкой (например, при приватизации) даже после заключения брака является исключительной собственностью данного супруга и сохраняется при банкротстве. 

Стоит также обратить внимание и на залоговое имущество супруга при банкротстве. Если данное имущество приобретено супругом должника в браке, оно может находиться в потенциальной опасности, даже если кредитный договор оформлен исключительно на второго супруга и собственность также зарегистрирована только на него. 

Как на практике происходит реализация собственности супруга должника? Так как собственность является совместной, и доли в ней не выделены, объект оценивается и реализуется полностью и лишь после окончания торгов второму супругу возвращается 50% стоимости реализованного имущества.

Еще одним важным нюансом реализации имущества супруга при банкротстве является проверка имущества не только текущего супруга должника, но и проверка бывшего супруга в случае расторжения брака менее 3 лет назад.

Реализация имущества может происходить в процессе исполнение решения суда в рамках исполнительного производства, а также при соответствующей процедуре банкротства.

Порой арбитражный суд по ходатайству должника или собственному усмотрению может ввести при банкротстве физического лица процедуру реструктуризации долга. В этом случае, имущество должника не подлежит реализации, а составляется специальный план с учетом дохода и долгов гражданина, по которому в течение 3 или 5 лет будет выплачен долг. 
На практике, процедуры реструктуризации являются достаточно редкими, так как подготовка и утверждение плана часто не соответствует интересам должника и кредиторов. Хотя реструктуризация и может быть введена предварительно, но с высокой вероятностью, если стороны не заинтересованы в утверждении плана, через 6 месяц в отношении должника введут процедуру реализации имущества. 

Данная процедура может быть введена и сразу на первом судебном заседании. Именно в процессе ее прохождения и будет продано доступное имущество должника. 

Банкротство физического лица не обязательно будет сопровождаться фактической реализацией имущества гражданина. Сохранить имущество можно при заключении с кредиторами мирового соглашения, а также в случае утверждения и исполнения плана реструктуризации долгов. Тем не менее для реализации данных сценариев банкротства у должника должны быть денежные средства для выполнения условий соглашения или плана реструктуризации. 

В случае же отсутствия у должника денежных средств и введения в отношении него процедуры реализации имущества избежать проведения торгов все еще возможно.

Во-первых, торги не проводятся при полном отсутствии имущества у должника и его супруга, а также при наличии в собственности лишь единственного жилья, не находящегося в залоге. 
Во-вторых, некоторое имущество возможно сохранить, обратившись в арбитражный суд с соответствующим ходатайством, особенно в том случае, если его стоимость незначительна. 

Кроме того, иногда могут быть использованы и иные способы сохранения личного или совместного имущества, но для их реализации необходимо предварительно, задолго до подачи заявления, провести полный анализ и оценку возможности оспаривания предстоящих сделок.

Процедура реализации имущества вводится в отношении должника на основании заявления о банкротстве гражданина. Заявление может быть подано как самим должником, так и кредитором. Арбитражный суд принимает заявление и назначает судебное заседание, на котором рассматривает вопрос его обоснованности, после чего назначает финансового управляющего и вводит одну из процедур: реализацию имущества или реструктуризацию долга. 
В случае введения процедуры реструктуризации, суд на следующем назначенном заседании, при отсутствии плана реструктуризации, также переходит к процедуре реализации имущества. 

Для обеспечения правильного прохождения процедуры реализации, финансовый управляющий направляет в государственные органы запросы о наличии зарегистрированного за должником и его супругом имущества, а также о совершенных ими за последние 3 года сделках. 

Получив ответы от компетентных органов, финансовый управляющий составляет список имущества должника и активов, которые могут быть включены в конкурсную массу. Если такое имущество у должника отсутствует, то финансовый управляющий подготовит соответствующий отчет, и банкротство должника пройдет со списанием долгов, но без фактической продажи имущества. 

Если же собственность, подлежащая реализации все же была обнаружена, процесс пройдет несколько сложнее и дольше. 

1. Финансовый управляющий произведет оценку имущества. Оценка может производиться как им самостоятельно на основе аналогичных рыночных предложений, так и с привлечением независимого оценщика. 
   
   
2. Управляющий подготавливает положение о порядке и условиях реализации имущества. Данное положение утверждается в судебном заседании, в нем устанавливается начальная цена каждого отдельного объекта имущества должника, а также параметры ее изменения на каждом этапе торгов и иная необходимая информация. 
   
   
3. Финансовый управляющий публикует сведения о проведении торгов. В сообщении указывается электронная торговая площадка, начальная цена, информация об имуществе и другие сведения, необходимые для участия в торгах.
   
   
4. Торги могут проходить в 3 этапа: первичный аукцион, повторные торги и публичное предложение. Первые два этапа практически идентичны. Потенциальные покупатели направляют заявку на участие, указывая цену не ниже первоначальной и внося установленный задаток. Победителем торгов становится участник, предложивший наивысшую цену. 
   В случае отсутствия покупателей на первичных торгах, аукцион проводится повторно, но первоначальная стоимость имущества устанавливается несколько ниже, согласно утвержденному положению. Если на повторных торгах имущество также не было приобретено, оно реализуется посредством публичного предложения. В этом случае, первоначально установленная на третьем этапе стоимость имущества постепенно снижается, до появления победителя торгов или достижения предельно низкой стоимости имущества. 
   
   

При оценке собственности ниже 100 тысяч рублей, она может быть реализована путем прямой продажи. 
Если по завершению торгов, имущество оказалось не продано, оно может быть предложено кредиторам, а при их отказе остаться за должником.

1. Денежные средства, полученные после проведения торгов, поступают в конкурсную массу и распределяются финансовым управляющим между включенными в реестр кредиторами. 
   
2. На основании всех произведенных действий и имеющейся информации, финансовый управляющих подготавливает отчет об итогах реализации имущества должника и представляет его арбитражному суду. По рассмотрению отчета управляющего, суд завершает процедуру банкротства и освобождает должника от дальнейшего исполнения обязательств перед кредиторами.

Обычно первоначально процедура реализации имущества должника назначается судом на срок 6 месяцев. Если имущество, подлежащее реализации у должника отсутствует и фактического проведения торгов не будет, банкротство может быть завершено в данный срок. 

Если же торги все же необходимы, процедура реализации имущества может занять более длительный срок. Период реализации во многом зависит от ликвидности продаваемого имущества. 

Если имущество действительно ценно и будет приобретено уже на первых торгах, то с большой вероятностью, завершить банкротство удастся в срок 7-9 месяцев. Если же потребуется более одного этапа торгов, и/или реализовываться будет несколько объектов, процедура может затянуться на срок более года.