Самозапрет на кредиты

Законопроект вводит определение запрета на заключение договора потребительского кредита (займа), подразумевая под этим меру, которой может воспользоваться физическое лицо, ограничив возможность заключения с ним кредитных договоров, включив соответствующие сведения в кредитную историю. 
То есть, фактически, гражданин самостоятельно запрещает банкам заключать с ним договоры потребительского кредита или займа во время действия такого запрета.
При этом законопроектом предусмотрено, что запрет не будет распространяться на договора ипотеки, автокредиты и образовательные кредиты с государственной поддержкой.
Кроме того, законопроект также дает возможность отдельно установить запрет на заключение не всех кредитных договоров, а только тех, для которых не понадобится личная явка заемщика в отделение банка или микрофинансовой организации.  

Принимая данный законопроект, депутаты надеяться обезопасить граждан от мошеннических действий. 
Количество мошеннических операций с счетами граждан, в том числе в виде оформления кредитных продуктов на их имя, как путем похищения персональных данных, так и прямого обмана, ежегодно растет. 

Согласно данным Центрального Банка, в 2023 году объем мошеннических операций снова вырос по сравнению с предыдущим отчетным периодом более чем на 11%.
Чтобы сократить количество обманутых граждан, не допустить хищение средств и облегчить механизмы оспаривания кредитных договоров, не заключенных гражданами по их воле, и было предложено решение о введении возможности на самозапрет кредитования. 

Для оформления самозапрета гражданам необходимо будет подать заявление о запрете во все квалифицированные бюро кредитных историй. 
Не стоит волноваться, что это сложный и долгий процесс, что бюро кредитных историй несколько, и неизвестно, как и куда направлять заявление. Все будет гораздо проще. 

Подать заявление о наложении запрета на оформление потребительских кредитов и займов можно будет двумя способами: 

• через Госуслуги;
• через МФЦ.

При этом как портал, так многофункциональные центры самостоятельно направят заявление во все действующие бюро. 
Предполагается, что форма заявления будет разработана Центральным Банком. 
 
Какие сведения необходимо указать в заявлении?

• фамилию, имя, отчество; 
• дату рождения; 
• паспортные данные (или иной документ, удостоверяющий личность);
• ИНН;
• дата и время подачи заявления;
• условия запрета;
• дополнительные сведения, если они будует установлены Банком России.

 
Сведениям об идентификационном номере налогоплательщика (ИНН) в законопроекте уделено особое внимание. Их корректность и соответствие паспортным данным должны будут проверять как бюро кредитных историй при поступлении заявления о запрете, так и кредитные и микрофинансовые организации при получении заявки на оформление кредитного договора. Кроме того, эти сведения понадобятся для проверки информации о наличии или отсутствии сведений о самозапрете. 
 
Итак, заявитель указывает необходимые сведения в заявлении и подает его через МФЦ или Госуслуги. В этот же день заявление направляется во все квалифицированные бюро кредитных историй, где проходит проверку соответствия ИНН, сведениям из налоговой службы, а также соответствия самого заявления предъявляемым к нему требованиям. 
Если представленные сведения не совпадают или в заявлении допущены иные нарушения, кредитное бюро уведомляет заявителя об отказе в приеме заявления, указывая причины отказа. 
 
Если заявление заполнено верно и все данные совпадают, бюро вносит в кредитную историю заявителя информацию о получении заявления о запрете, а также данные о начале действия запрета и условиях запрета. 
 
Сведения о запрете включаются в кредитную историю заявителя в день получения заявления, если оно получено до 22 часов по Москве, либо на следующий день, если позже. 
 
При этом, запрет начинает действовать только на следующий день после включения в кредитную историю сведений о запрете. 

Для снятия запрета заявитель также подает обращение через МФЦ или Госуслуги, указывая все вышеперечисленные сведения. 
Квалифицированное бюро кредитных историй рассматривает обращение и включает в кредитный отчет сведения о снятии запрета. 
 
Важно обратить внимание, что запрет снимается только на второй день, следующий за днем включения в кредитную историю сведений о снятии запрета.

Чтобы проверить наличие запрета на оформление кредитных договоров и договоров займа, недостаточно запросить стандартный кредитный отчет. В запросе пользователя обязательно должен быть указан ИНН заемщика, только в этом случае в полученный кредитный отчет будет включена информация о наличии или снятии запрета. 
 
Сведения о запрете или его снятии хранятся в БКИ вместе с титульной частью кредитной истории в течение 7 лет.

Кредитные и микрофинансовые организации, при поступлении им заявки на оформление кредитного продукта, обязаны также запросить у заявителя данные ИНН, либо найти их самостоятельно через сервис налоговой службы. 
Полученный идентификационный номер налогоплательщика должен быть проверен через сервис налоговой службы и совпадать с паспортными данными заявителя. 

Если данные ИНН не совпадают, или получить их самостоятельно невозможно, кредитор обязан отказать заемщику в заключении кредитного договора.
Если проверка данных налогоплательщика успешно пройдена, кредитор направляет запрос о предоставлении сведений о наличии запрета на оформления кредитов и займов во все бюро кредитных историй. В том числе законом предусмотрена возможность направления такого запроса во все бюро через одно из них. 
 
Договор потребительского кредита или займа может быть заключен только в том случае, если из бюро поступил ответ об отсутствии или снятии запрета на кредитование. 
При наличии действующего запрета кредитор обязан отказать заемщику в заключении договора. 

Если вы установили запрет на оформление на свое имя потребительских кредитных договоров, то банк, МФО или иной кредитор при поступлении ему заявки, откажет в заключение кредитного договора. 

Таким образом, запрет поможет избежать оформления на вас кредитов мошенниками, получившими доступ к вашим паспортным данным, а также пытающихся убедить вас оформить заем и переслать им денежные средства, или предоставить им идентификационные данные, например коды из смс от банка. 
 
Но что будет, если кредит все же был оформлен во время действия запрета? 
По заявлению заемщика, информация о кредитных договорах, заключенных во время действия запрета, аннулируется из кредитной истории. 
Для этого гражданину необходимо будет направить заявление в бюро кредитных историй или кредитору. 

Кредитная или микрофинансовая организация должны направить заявление об аннулировании сведений о договоре в БКИ в течение 10 рабочих дней после получения запроса из бюро или от заемщика.