Что будет если не платить микрозаймы?

Понятия микрозайма и микрофинансовой организации установлены в статье 2 Федерального закона №151 “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”. 
Согласно данной статье, микрозаем - это заем, предоставляемый микрофинансовой организацией заемщику на условиях договора займа, сумма которого не превышает максимальный размер обязательств заемщика по основному долгу, установленному данным законом.

Если говорить просто, на практике, микрозайм представляет собой небольшой краткосрочный займ, оформить который гораздо проще, чем банковский кредит, но проценты по такому займу значительно выше, при этом максимальный размер микрозайма ограничен законом. 

Что из себя представляют микрофинансовые организации? МФО являются коммерческими организациями, зарегистрированными в виде юридических лиц, занимающихся выдачей микрозаймов, а также зарегистрированные в специальном государственном реестре. МФО могут вести свою деятельность в качестве микрокредитной или микрофинансовой компании. Микрофинансовые и микрокредитные компании отличаются друг от друга масштабом работы, а также предъявляемыми требованиями и ограничениями деятельности. 

МФК представляют собой более крупные компании, которые могут выдать займы физическому лицу на сумму до 1 миллиона рублей, но при этом данные организации должны соответствовать жестким требованиям, предъявляемым Центробанком, сдавать строгую отчетность и быть под постоянным контролем. 
В свою очередь, лимит МКК на займы физическому лицу ограничен 500 тысячами рублей, но и требования, а также контроль деятельности данных организаций значительно ниже. 

В отчаянной ситуации микрозаймы могут показаться простым решением текущих проблем, но, к сожалению, прибегающие к ним люди нередко находятся в отчаянии и не могут оценить последствия оформления займа. 

Одни не осознают размер предстоящих уплате процентов, другие надеются избежать их, быстро погасив заем, но не всегда обстоятельства складываются так как мы планировали. 

Довольно часто к микрозаймам прибегают граждане, потерявшие работу, люди, которым не хватает средств на ежедневные нужды или погашение платежа по кредиту или старому займу. 

В таких обстоятельствах становится совершенно обычной ситуация, когда обязательства и займы начинают копиться, и долги накрывают заемщика снежным комом, из которого уже невозможно выбраться.

Говоря о законности неоплаты долга, стоит разделить этот вопрос на две различные ситуации. 

Первая из них заключается в том, что должник намеренно оформляет микрозаймы с целью их не платить, надеясь найти лазейку в законе или договоре, или просто скрыться от представителей МФО и коллекторов. 

В этом случае, ответ будет отрицательный. Деятельность микрофинансовых организаций является совершенно законной, а займы, даже оформленные онлайн, действительными. При этом, представители МФО и коллекторские организации, сотрудничающие с ними, отличаются особым напором в процессе деятельности по возврату задолженности. Кроме того, оформление займов с целью их невозврата, а также при предоставлении ложных сведений и документов может повлечь привлечение даже к уголовной ответственности. 

Второй вариант представляет собой ситуацию, когда заемщик, изначально надеющийся на оплату займа, оказался в тяжелой финансовой ситуации и объективно не имеет возможности исполнять обязательства. 

В этом случае не платить долг возможно. Да, должнику придется столкнуться с неизбежными последствиями в виде коллекторов, суда и судебных приставов. Но неоплата займа не является преступлением, а долги в конечном итоге можно будет списать.

Ввиду низкой информированности о реальных последствиях неуплаты долгов, а также из-за попыток коллекторов надавить на заемщика для возврата долга, в обществе появляются все новые и новые слухи и мифы о невыплатах. 

Разберем самые популярные из них:

• Уголовная ответственность. Стоит отчетливо понимать, что сам по себе невозврат долга не является преступлением, если при оформлении займа и до начала просрочек вы действовали добросовестно, оснований для привлечения к ответственности просто нет. 
  
  
• Изъятие имущества. Помните, у коллекторов или представителей МФО нет полномочий для описи, изъятия и реализации имущества. Изъятие имущества возможно по решению суда судебными приставами. Кроме того, существует большое количество видов собственности, которая не может быть изъята, в том числе единственное жилье. Ознакомиться с перечнем такого имущества можно в статье 446 Гражданского процессуального кодекса РФ. 
  
  
• Лишение родительских прав. Данный миф наиболее странный, так как не имеет под собой совершенно никаких оснований. Наличие задолженностей и их взыскание не имеет никакого отношения к осуществлению и ущемлению родительских прав. 
  
  
• Переход долга к родственникам. Кредитор имеет право требовать возврата долга только с заемщика, созаемщика или поручителя (при его наличии), право требования не может распространяться на третьих лиц, не участвующих в договоре. Исключением является переход обязательств к наследнику в случае вступления в наследство. 
  
  
• Сохранение за кредитором права требования даже при банкротстве должника. Некоторые коллекторы и кредиторы уверяют должников, что долг придется вернуть даже в случае банкротства. Это не так. При завершении процедуры, должник освобождается от всех обязательств перед кредиторами, а значит у них больше нет законного права требовать с вас возврата долга.

Первым последствием неуплаты микрозайма, с которым столкнется каждый заемщик, будет начисление штрафов и неустоек. К счастью, на данный момент максимальный размер неустойки по микрозайму, как и процентная ставка, строго ограничены законом. 

Так, максимальная переплата не может составлять более 130% от суммы основного долга. Кроме того, неустойка может начисляться только на непогашенную часть основного долга.

Всю процедуру взыскания долга можно разделить на 3 самостоятельных этапа: 

1. Досудебное урегулирование. В это время МФО, помимо начисления процентов, также активно занимается урегулированием с заемщиком вопроса добровольного погашения долга, в том числе привлекая к работе коллекторские организации. Способы взаимодействия и воздействия на должника в этот период могут быть разнообразными, в зависимости от политики компании и законности ее действий. Одни организации предпочитают действовать строго в рамках закона и даже предлагать выгодные, в том числе для заемщика пути решения проблемы, другие же прибегают к незаконному давлению, угрозам и физическому воздействию. 
   
   
2. Судебное разбирательство. Если договориться с должником в досудебном порядке не получилось, МФО имеет полное право обратиться в суд для получения решения о взыскании долга. 
   
   
3. Принудительное взыскание. Получив судебное решение и исполнительный лист или судебный приказ, МФО может обратиться к судебным приставам, либо в ваш банк, а также к работодателю или в пенсионный фонд, для принудительного возврата долга, путем удержания денежных средств, в том числе из ежемесячного дохода.

Не все микрофинансовые организации и коллекторы ведут деятельность по возврату просроченной задолженности строго в рамках закона №230. Некоторые организации в своей деятельности допускают серьезные нарушения. И если одни из них лишь превышают лимиты по времени или частотности взаимодействия, или игнорируют отказ от него, другие же могут прибегать к полностью незаконным методам воздействия на должника, таким как угрозы, распространение порочащих сведений, порча имущества и даже физическое воздействие. 

Если МФО и коллекторы, официально занимающиеся деятельностью по возврату задолженности, нарушают ваши права и установленные законом нормы, необходимо обращаться с жалобой федеральную службу судебных приставов. 

Если же организации используют опасные и противозаконные способы воздействия и угрозы, смело обращайтесь в полицию. Такие компании возможно привлечь даже к уголовной ответственности. 

Вы также можете подробнее узнать о способах защиты от коллекторов в статье “Что ответить, когда звонят коллекторы”

Если решить вопрос по возврату задолженности в досудебном порядке не получилось, у МФО есть два возможных пути решения проблемы. 

Первый - продажа долга коллекторам. Обычно к ней прибегают небольшие компании, не имеющие собственного юридического отдела, а также организации, на постоянной основе сотрудничающие с определенными коллекторскими агентствами. Данный способ позволяет избавиться от долга, быстро вернув небольшую часть средств. При этом МФО не нужно тратиться на судебные расходы и ждать денег, которые возможно удастся получить от должника при принудительном взыскании. 

Второй путь - обращение в суд. Практика обращения МФО в суд в последнее время становится все более частой. Для взыскания большинства долгов, сумма которых не превышает 500 тысяч рублей, достаточно направить заявление о выдаче судебного приказа с приложением документов в мировой суд. Суд самостоятельно рассмотрит заявление и вынесет приказ в течение 5 дней. 

Если сумма долга превышает 500 тысяч рублей, МФО будет вынуждена обратиться в районный суд с исковым заявлением, а значит процесс получения решения будет более долгим и затратным, а должник сможет полноценно участвовать в процессе.  

После вынесения судебного приказа у должника есть 10 дней с момента его получения для направления возражений. 

Направив в суд в установленный срок возражения с просьбой об отмене приказа, должник сможет хотя бы временно избежать принудительного взыскания долга. Если же возражения не были направлены, судебный приказ вступает в законную силу, и МФО может обратиться к судебным приставам. 

В свою очередь, судебные приставы, на основании судебного приказа и заявления взыскателя, могут возбудить исполнительное производство, а значит впоследствии арестовать счета должника, удерживать часть его денежных средств, а также установить ограничения на распоряжение имуществом и даже выезд за границу. 
Тем не менее стоит помнить, что при наличии уважительных причин, отменить судебных приказ можно и при пропуске 10-дневного срока, и даже после начала взыскания. 

При отмене судебного приказа, у МФО появляется право повторно обратиться в суд, но уже только в исковом порядке, а значит процесс будет дольше, а у должника появится возможность участвовать в нем, отстаивая свою точку зрения. 

В интернете можно найти огромное количество различных форумов, на которых заемщики делятся своим опытом использования микрозаймов. На этих форумах можно найти различную информацию, но, как видно из их анализа, основной темой часто является обсуждение жестких действий при образовании задолженности и составление списков организаций, нередко нарушающих права должников. 

Кроме того, неплательщики не рекомендуют прятаться от сотрудников МФО и коллекторских организаций, а также при возможности советуют прибегать к помощи квалифицированных юристов.