Свобода от долгов – свобода от назойливых коллекторов

Основной закон, регулирующий деятельность коллекторов в России, был принят только в 2016 году. С этого момента требования к коллекторским агентствам ужесточаются, а контроль за их деятельностью становится все более пристальным. 

ФЗ №230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» устанавливает основные принципы, на которых должны быть основана работа любого коллекторского агентства.

Кроме того, статьи, связанные с защитой прав физических лиц при возврате просроченных долгов есть и в других нормативно-правовых актах. Так в Уголовном Кодексе и Кодексе об административных правонарушениях предусмотрены наказания за незаконную коллекторскую деятельности и иные нарушения закона №230.

Коллекторское агентство – это специальная организация, обычно учрежденная в форме общества с ограниченной ответственностью, которая занимается деятельностью по возврату долгов. Эти компании могут действовать как от имени кредитора (физического или юридического лица) так и самостоятельно, став полноправными обладателями прав требования. 

Чтобы законно заниматься своей деятельностью, такие компании должны указать деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности при регистрации, а также состоять в специальном реестре.

Узнать работает ли коллекторское агентство легально довольно просто. Для это нужно узнать его наименование, которое обязаны озвучить при начале разговора с должником или третьими лицами сотрудники, а после проверить наличие информации о данном агентстве в государственном реестре. Найти его можно на сайте судебных приставов. 

В реестре будет все информация о коллекторском агентстве, особое внимание уделите последнему пункту, а именно данным об исключении сведений о юридическом лице из реестра.

Если в нем указаны дата и номер решения, значит лицензия у агентства отозвана, и оно не имеет право заниматься коллекторской деятельностью, также как в случае его полного отсутствия в реестре. 

Требования к коллекторам указаны в статье 13 Закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». 

Она устанавливает 10 основных правил, которым должно соответствовать юридическое лицо, занимающиеся возвратом просроченных долгов: 

• зарегистрировано как хозяйственное общество, то есть является коммерческой организацией, капитал которой разделен на доли. 
• основной вид деятельности, закрепленный учредительными документами – возврат просроченной задолженности; 
• размер чистых активов не менее 10 миллионов рублей;
• застраховавшее ответственность причинения убытков должнику на сумму не от 10 миллионов рублей в год; 
• имеет оборудование и программы, соответствующие государственным требованиям; 
• имеет сайт;
• является оператором по обработке персональных данных; 
• за последние 3 года не исключалось из реестра, кроме как по собственному заявлению;
• не имеет просроченных судебных задолженности, не оплаченных в течение 30 рабочих дней; 
• учредители и работники соответствует требованиям федерального закона №230.  

Как уже говорилось, коллекторы могут осуществлять деятельность от имени кредитора либо представлять свои собственные интересы. Узнаем подробнее как это работает.
 
Обратите внимание, что в случае привлечение коллекторов к взысканию задолженности, банк или микрофинансовая организация должны уведомить вас об этом письменно. 

Между банком или микрофинансовой организаций и коллекторами может быть заключен агентский договор. Согласно его условиям, одна сторона, то есть коллекторское агентства обязуется по поручению другой стороны, то есть кредитора, осуществлять действия, направленные на возврат просроченной задолженности с заемщиков, а вторая сторона эти услуги оплачивает. 

При этом банки вправе заключать подобные договора только с коллекторами работающими официально и находящимися в государственном реестре. 
 
Работая по такой схеме банк лишь пользуется услугами коллекторов, которые будут вам звонить, присылать письма и сообщения, или даже выезжать на дом, чтобы убедить вернуть заемные средства. При этом сам долг все еще остается у банка и вернуть средства необходимо будет именно ему.

Для этапа реализации имущества характерны еще более строгие ограничения. Они установлены ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Как и раньше, должник не может распоряжаться своим имуществом, но в данном случае полностью, а не только тем, стоимость которого превышает 50 тысяч рублей. 
 

• Абсолютно все имущество должника, за исключением единственного жилья, а также прожиточного минимума на него и иждивенцев, включено в конкурсную массу, а значит, распоряжение им может осуществляться только финансовым управляющим. 
• Кроме того, долги третьих лиц перед банкротом также становятся частью конкурсной массы, и возвращать их напрямую должнику запрещено. 
• Помимо прочего, гражданин не может самостоятельно открывать счета и вклады в банках и иных кредитных организациях и получать с них денежные средства, а также должен сдать все банковские карты финансовому управляющему.

Деятельность коллекторов регулирует ФЗ №230 от 3 июля 2016 года, он устанавливает множество различных правил и ограничений для коллекторских агентств, в том числе говорит о том, что коллекторы не имеют права делать при работе по возврату просроченных долгов. 

Запрещенные коллекторам действия перечислены в пункте 2 статьи 6 указанного выше закона: 

• применение или угрозы применение физической силы; 
• угрозы убийства или причинения вреда здоровью; 
• иные методы, опасные для жизни и здоровья; 
• психологическое воздействие;
• унижение чести и достоинства должника и третьих лиц; 
• введение в заблуждение о природе и размере долга, принадлежности коллектора к сотрудникам государственных органов, последствии неуплаты задолженности и иной информации.

Ответ довольно прост - это их работа от которой напрямую зависит их доход. 

Если коллекторы работают по агентскому договору, то взаимодействие с должником их прямая обязанность, за которую кредитор производит оплату. 

Если коллекторы являются владельцами долгового обязательства, то они еще более навязчивы, потому что им необходимо вернуть затраченные на покупку долга денежные средства. К тому же все полученные от вас финансы останутся непосредственно коллекторскому агентству. Заработная плата сотрудников таких организаций тоже обычно напрямую зависит от эффективности их работы.

Есть несколько вариантов поведения в случае получения звонков от коллекторов, все зависит от того, готовы ли вы к диалогу или предпочтете решить финансовые проблемы другим способом.
 
Первый вариант - игнорировать звонки и не общаться с коллекторами, можно также установить приложение от спам-звонков и направить кредитору письмо с отказом от взаимодействия. Помните, это подход не решит проблемы полностью. Да, звонки, выезды и прочее беспокойство могут временно прекратиться, но кредитор в конечном итоге обратится в суд и в дело вступают судебные приставы, избавиться от которых так просто не получится. 
 
Другая модель поведения – пойти на контакт с коллекторами. Для начала стоит убедиться, что они работают официально и имеют права и основания требовать с вас возврат средств. После этого, можно попробовать договориться с агентствами о погашении долга на выгодных условиях. Порой коллекторы готовы согласиться на погашения долга с большой скидкой. Но обратите внимание, что коллекторское агентство должно быть полноценным кредитором, а не просто представителем, а все достигнутые соглашения должны быть юридически оформлены. 
 
Ну и еще один вариант – начать решать проблемы с долгами иными способами, например договорившись с кредитором о реструктуризации или объявив себя банкротом. После признания должника банкротом, большинство коллекторов перестает беспокоить сразу или после их уведомления и предоставления определения суда. 

Данную темы мы более подробно разобрали в статье: Что ответить, когда звонят коллекторы?

Для начала сотрудник обязательно должен представиться, а также сообщить информацию об агентстве, кредиторе и долге. Ваш разговор будет записываться, поэтому, если вы все же решили общаться с коллектором, стоит быть достаточно вежливым. 

Главной целью вашего разговора, пожалуй, стоит поставить получение максимального количества информации, например о том продан ли долг, подано ли заявление в суд и какие условия погашения долга предлагает кредитор. 

Важно! Не обещайте коллекторам или кредиторам вернуть средства в определенный момент, таким образом вы признаете долг, что повлияет на срок исковой давности, важный при подаче заявления о взыскании в суд.

Да! У вас нет прямой обязанности общаться с коллекторами. Поэтому, если возможность решения финансовых проблем с их помощью отсутствует, а сил и желания говорить с сотрудниками коллекторского агентства нет, вы можете полностью отказаться от взаимодействия. 
 
Чтобы отказаться от взаимодействия с кредитором или коллекторами необходимо направить заявление, но сделать это можно лишь через 4 месяца после образования просрочки.
 Отказаться от взаимодействия с коллекторами могут и третьи лица – ваши родственники, близкие и друзья.

Помимо отказа от взаимодействия есть и другой способ избежать встречи с коллекторами – направить заявление о взаимодействии через представителя. В этом случае все дальнейшие контакты кредитор и коллекторы должны будет поддерживать лишь с данным человеком, не беспокоя вас. 

Важный нюанс: согласно пункту 4 статьи 8 ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», представителем, указанным в таком заявлении, может быть только адвокат.

Помимо того, что сам факт общения с коллекторами для многих является довольно стрессовой и неприятной ситуацией, основные проблемы с коллекторами возникают, когда они нарушают требования закона. 

Обычно проблемные коллекторы предпочитают вводить должника в заблуждение, угрожая огромными суммами долга и невозможностью его списания, изъятием имущества, уголовным преследованием или придумывая иные байки. Другая более серьезная проблема – угрозы, порча имущества и даже насилие. 

Не стоит идти с такими сотрудниками и агентствами на контакт, лучше сразу обратиться с жалобой в компетентные органы – федеральную службу судебных приставов и полицию.

Жаловаться на действия коллекторов стоит в службу судебных приставов, именно они контролируют их деятельность. Направить жалобу можно на сайте, по почте, либо вручить ее лично. Приставы рассмотрят обращение, проведут проверку и назначат соответствующее административное наказание. 

Жаловаться в прокуратуру не имеет большого смысла, так как вы просто потеряете время, а обращения передадут в соответствующее ведомство – ФССП. 

Обращаться в полицию стоит лишь в случае нарушения Уголовного кодекса, то есть при наличии угроз, распространении порочащих сведений, порчи имущества или применении насилия.

Если коллекторы работают в рамках закона и ведут себя адекватно, стоит выяснить у них основания возникновения задолженности, чтобы исключить возможные ошибки. При необходимости также стоит связаться с предполагаемым кредитором и узнать, откуда взялся долг.
Если уладить вопрос не удалось, и вы узнали о действительном наличии долга, то стоит заявить о мошеннических действиях, а после постараться признать кредитный договор недействительным. 
 
Если же коллекторы используют очевидно незаконные способы, пытаются вломиться к вам, требуют неизвестную вам задолженность и не предоставляют никаких документов, то смело звоните в полицию, а если агентство работает официально - не забудьте обратиться к судебным приставам.

Как черные, так и серые коллекторы работают с явными нарушениями требований закона. Кто они такие? 

Черные коллекторы обычно не зарегистрированы в официальном реестре, не имеют прав на деятельность по возврату задолженности и используют незаконные методы воздействия на должника. Подобные организации прибегают к запугиванию, порче имущества и даже насилию, чтобы выбить из заемщика денежные средства. Столкнувшись с черными коллекторами, стоит сразу обратиться в полицию. 
 
Серые коллекторы могут быть зарегистрированы и вести свою деятельность вроде как законно, но при этом постоянно нарушая права должника. Многие организации, работающие таком образом, лишаются лицензии, но продолжают свою деятельность.

В настоящее время такое понятие как коллекторы банка отсутствует, так как деятельность по взысканию долгов должна быть основной у агентства. К коллекторам в банке можно отнести разве что службу взыскания, которая по своей сути выполняет схожие функции, но обычно работает лишь в самом начале просрочек платежей и ограничивается звонками и уведомлениями о задолженности. Сотрудники службы взыскания, в отличие от коллекторов, предпочитают не нарушать права должников.

Уже не в первый раз в Госдуму вносится законопроект о полном запрете коллекторской деятельности. К сожалению, в 2023 году, как и в прошлый раз, его отклонили. Поэтому говорить о полном запрете коллекторов пока не приходится. 

Тем не менее сохраняется стойкая положительная тенденция ужесточения контроля за действиями коллекторских агентств. 

Так в Уголовный Кодекс была внесена статья 172.4, устанавливающая ответственность за незаконное осуществление деятельности по возврату долгов. Теперь коллекторам, использующим в своей деятельности угрозы, распространение ложных сведений и насилие может грозить даже лишение свободы максимальным сроком до 10 лет, в зависимости от обстоятельств совершенного преступления. 

Кроме того, сейчас в Государственную Думу внесены и новые законопроекты, которые призваны усовершенствовать механизм контроля за действиями коллекторов, а также дать возможность должникам назначать своим представителем, при взаимодействии с кредитором, не только адвоката, но и иных лиц, имеющих высшее юридическое образование.

Отличия коллекторов от судебных приставов значительны: 

• Судебные приставы являются государственными служащими, а не представителями кредитора; 
• Приставы работают лишь на основании решения суда, полученного от взыскателя заявления с исполнительным листом, судебным приказом или исполнительной надписью нотариуса;
• Деятельность судебных приставов регулируется иными нормативно-правовыми актами; (ФЗ №118 «Об органах принудительного исполнения РФ»; ФЗ №229 «Об исполнительном производстве»);
• Приставы могут взыскать долги принудительно, для этого у них есть соответствующие полномочия;
• Приставы могут арестовать счета и имущество должника, совершать действия для его розыска, запретить выезд за пределы РФ и другое.

В любом случае главными принципами взаимодействия с коллекторами будут внимательность, вежливость и понимание своих прав. К сожалению, на практике далеко не все коллекторские агентства сами следуют этим принципам. В этом случае квалифицированная юридическая помощь незаменима для решения возникших проблем.