Какие изменения в работе коллекторов и федеральном законе №230 начинают действовать с 1 февраля 2024 года

Деятельность коллекторов в Российской Федерации определяется ФЗ №230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», который работает уже с 2016 года. 
Тем не менее, самих понятий “коллектор” или “коллекторского агентство” в законе не существовало. Но в 2024 году в силу вступает ряд существенных изменений в вышеназванный закон, практически все из них начинают свое действие с 1 февраля 2024 года и лишь несколько изменений начнут действовать с августа 2024 года. 

Одним из важнейших изменений, которое вступает в силу уже 1 февраля, является наличие четкого определения профессиональной коллекторской организации. 

В законе под профессиональной коллекторской организацией подразумевается юридическое лицо, которое соответствует следующим требованиям: 

• возврат просроченной задолженности является основным видом деятельности;
• обязательно зарегистрирован в специальном государственном реестре.  

Помимо определения понятия коллекторской организации, новая редакция закона, также четко устанавливает перечень лиц, которые имеют право заниматься деятельностью по возврату просроченной задолженности в качестве представителя кредитора. 

Помимо коллекторских агентств, соответствующих указанным выше требованиям, от лица кредитора также могут действовать сами кредитные организации, то есть банки и МФО.

При этом закон также вводит отдельный реестр для кредитных и микрофинансовых организаций, занимающихся возвратом просроченной задолженности физических лиц. Вести данный реестр, как и в случае с профессиональными коллекторами, будет федеральная служба судебных приставов. 

Банки и микрофинансовые организации, не включенные в данный реестр или исключенные из него, в том числе по решению компетентного органа, не имеют права взаимодействовать с должником и третьими лицами по вопросам возврата просроченной задолженности. 

Изменения также вносятся в положения о требованиях к коллекторским агентствам и их сотрудникам. В том числе: 

• дополнительно закреплено требование о наличии оборудования и программного обеспечения для записи и хранения всех аудиозаписей взаимодействия с должником и третьими лицами, а также текстовых, голосовых и иных сообщений;
  
  
• внесено требование об отсутствии у коллекторского агентства неоплаченного просроченного административного штрафа за нарушение ФЗ №230;
  
  
• закреплена обязанность коллекторских агентств использовать в своем наименовании словосочетание «профессиональная коллекторская организация». При этом иные компании, а также организации, лишившиеся данного статуса, не имеют права использовать указанное выше словосочетание в своем наименовании;
  
  
• ограничения к сотрудникам коллекторского агентства, имеющим неснятую или непогашенную судимость дополнены следующими категориями преступлений: против общественного порядка, преступления против мира и безопасности человечества.

Новая редакция закона вводит возможность использования ранее не регламентированных способов взаимодействия коллекторов с должником. 

Первый способ – использование автоматизированного интеллектуального агента (АИА). Закон дает четкое определение, что понимается под данным словосочетанием. Автоматизированный интеллектуальный агент (АИА)  — это программы, позволяющие взаимодействовать с должником или третьими лицами посредством голосовых сообщений, то есть вести разговор специальным набором фраз по сценарию, определенному кредитором или его представителем. Фактически это автоматические звонки, но диалог с должником ведет не сотрудник, а программа, воспроизводя заготовленные фразы. 

На практике это способ использовался и раньше, но не был регламентирован законом, из-за чего привлечь коллекторов к ответственности за большое количество подобных спам-звонком было практически невозможно. 

Теперь звонки с помощью автоматизированного интеллектуального агента, по сути, приравниваются к обычным телефонным переговорам и имеет аналогичные ограничения частотности. 

Второй способ взаимодействия, внесенный в закон, является кардинально новым и предлагает использовать портал «Госуслуг». 
Согласно новым положениям закона, коллекторы, а также банки микрофинансовые организации, состоящие в специальном реестре, выступающие в качестве кредитора или его представителя, могут направлять должнику сообщения через «Госуслуги». При этом данные организации должны быть подключены к системе «Госуслуг», и должник должен дать согласие на взаимодействие данным способом, непосредственно в личном кабинете на портале «Госуслуг». 
Количество сообщений, направляемых должнику с помощью портала «Госуслуг» также установлено новым законом. 

Кроме того, новая редакция закона упоминает возможность взаимодействия с помощью текстовых и голосовых сообщений на страницах сайтов. 

Также должнику предоставлена возможность направления уведомлений, в том числе заявления об отказе от взаимодействия, путем отправки сообщения на электронную почту, указанную на сайте кредитора или в договоре.

Помимо прочего, согласно новой редакции, у должников появилась возможность направлять различные документы, в том числе уведомления, согласия или их отзывы, кредитору или его представителю в форме электронного документа через портал «Госуслуг».

Достаточно большая часть вступающих в силу 1 февраля 2024 года изменений уточняет положения статьи 7 федерального закона о коллекторах. 

Ограничения взаимодействия по времени по инициативе кредитора или его представителя остаются теми же: коллекторы не могут беспокоить должника с 22 до 8 часов в рабочие дни и с 20 до 9 часов в выходные и нерабочие праздничные дни. Но в части о частотности добавлены важные уточнения. 

Так закон конкретизирует: 

• количество личных встреч с должником не может превышать 1 раз в течение календарной недели; 
• количество телефонных разговоров, а также общения с использованием АИА не может превышать 1 раза в сутки, 2 раз в течение календарной недели и 8 раз в течении календарного месяца.

Кроме того, направление сообщений через портал «Госуслуг» также ограничено и не может превышать 2 раза в течение календарного месяца по одному обязательству. 
Ранее закон не содержал конкретизации относительно расчета периодичности взаимодействия, в связи с чем при привлечении коллекторов к ответственности могли возникнуть сложности. 
В свою очередь, понятия календарной недели и календарного месяца четко установлены в законе №107 «Об исчислении времени», в связи с чем шанс избежать ответственности при нарушении прав должников практически исключен.

Что подразумевается по закону под календарным месяцем и неделей? 

Календарная неделя – это период с понедельника по воскресенье, а календарный месяц – период, составляющий от 28 до 31 дня в зависимости от конкретного месяца, начиная с первого числа и имеющий определенный порядковый номер и наименование. 
Помимо прочего, закон вносит изменения в перечень сведений, которые коллекторы обязаны сообщать в начале каждого взаимодействия с должником. 

Согласно новой версии закона, при взаимодействии с должником путем личных встреч или телефонных разговоров, коллектор обязан сообщить следующее:

• имя и индивидуальный код, присвоенный физическому лицу, осуществляющему непосредственное взаимодействие, либо, при его отсутствии, также фамилию и отчество;
• наименование кредитора и его представителя, например коллекторского агентства; 
• сведения о размере и структуре задолженности. 

Кроме того, аналогичные требования установлены при взаимодействии с помощью автоматизированного интеллектуального агента. 
Более того, при взаимодействии с помощью АИА, должнику должны сообщить информацию о взаимодействии с автоматизированным интеллектуальным агентом, а также должна быть возможность для продолжения переговоров с оператором – физическим лицом.

Также законом определено, при каких условиях взаимодействие с должником засчитывается, что важно при учете количества звонков, встреч и сообщений. 
Так учитываются все случаи взаимодействия по инициативе кредитора или его представителя, если до должника доведена указанная выше информация или если он явно сообщил о своем нежелании продолжать общение в текущий момент. 

Еще одним важным внесенным в закон уточнением является информация об отсутствии нарушений в случае сообщения коллекторами должнику сведений о последствиях неисполнения кредитных обязательств, в том числе о начислении штрафов, судебном взыскании и привлечении судебных приставов, но только если данные сведения достоверны и соответствуют нормам гражданского кодекса.

В редакции закона, действующего до 1 февраля, предусмотрено лишь требование к кредитору об уведомлении должника о привлечении коллекторов в течение 30 дней. Новая редакция, в свою очередь, значительно сокращает сроки и вводит новое требование. 

Так, согласно изменениям, кредитор обязан уведомить должника уже в течение 5 рабочих дней. Кроме того, теперь кредитор также обязан в идентичный срок сообщить должнику о заключении договора уступки права требования, то есть о продаже долга. 
Помимо прочего, в закон введены новые способы уведомления должника о привлечении коллекторов. 

Кредитор может направить уведомление одним из следующих способов: 

• с помощью нотариуса;
• заказным письмом;
• вручить лично под расписку;
• по электронной почте, указанной в договоре;
• через портал «Госуслуг»;
• иными способами, если это предусмотрено соглашением сторон.

Важным изменением, которое указано в новый редакции закона о коллекторах, является расширение возможностей службы судебных приставов при выявлении нарушений в работе коллекторских агентств, а также кредитных и микрофинансовых организаций, которые занимаются возвратом просроченной задолженности. 

Так в статью 19, помимо возможности выдачи предписаний об устранении нарушений или исключении из реестра, добавлена возможность ограничения использования определенных способов взаимодействия с должником. 

Кроме того, в закон введена новая статья 19.1, которая регламентирует перечень оснований, при наличии которых сотрудники ФССП могут принять решения об ограничении способов взаимодействия или полном исключении организаций из реестра. 
Решение об ограничении отдельных способов взаимодействия принимается на срок не более 30 дней и лишь в случае неоднократного совершения нарушений в течение одного года.

В каких случаях коллекторскую организацию могут исключить из реестра? 

1. Единичное нарушение требований законодательства о коллекторской деятельности, если оно повлекло причинение вреда жизни, здоровью или имуществу должника и третьих лиц. 
2. Многократное неисполнение предписаний ФССП в течение одного года.
3. Неисполнение требования приставов о заключении предусмотренного законом договора страхования в течение 30 календарных дней. 
4. Многократные нарушения, за которые предусмотрены ограничения способов взаимодействия, во время действия данных ограничений, а также в течение года с окончания их действия.

В каких случаях ФССП может ограничить использование коллекторскими, а также кредитными и микрофинансовыми организациями одного или нескольких способов взаимодействия с должником? 

1. Многократные нарушения требований о количестве и периоде взаимодействия с должником.
2. Многократные нарушения требований о недопустимости применения физической силы и угроз, порче имущества и использовании иных опасных жизни и здоровью методов воздействия. 
3. Многократные нарушения, в виде взаимодействия с должником после получения отказа от взаимодействия или заявления о взаимодействии через представителя. 

Решение об ограничении отдельных способов взаимодействия может распространяться только на личные встречи, телефонные переговоры и различные сообщения. При этом служба судебных приставов, при вынесении решения будет указывать конкретный способ взаимодействия с учетом того, какие нарушения были допущены. 

Принятое решение вступит в силу только через 10 календарных дней, но лишь в случае, если соответствующая коллекторская или кредитная и микрофинансовая организация не направили заявление на обжалование. В этом случае решение вступит в силу лишь после рассмотрение жалобы вышестоящим органом. 
Кроме того, организации могут ходатайствовать в ФССП о досрочном снятии ограничений, решения по ходатайству должно быть принято в течение 5 дней. 

Изменения, вступающие в силу 1 февраля 2024 года, довольно существенные и затрагивают множество важных аспектов и пробелов, имеющихся в действующим законодательстве. 

Введение четкого понятия коллекторских организаций, а также отдельного реестра для кредитных и микрофинансовых организаций позволит лучше контролировать их деятельность и пресекать возможные нарушения прав должников. 

Кроме того, законодательное регулирование автоматических звонков существенно облегчит жизнь граждан и защитит их от настоящего телефонного террора, который порой устраивают коллекторы. 

Закон дает возможности для принципиально новых способов взаимодействия, в том числе через «Госуслуги», а также упрощает отказ от взаимодействия с коллекторами, позволяя направить заявление по адресу электронной почты. 

Ну и немаловажным и полезным изменением в законе, является расширение возможностей федеральной службы судебных приставов в сфере контроля за деятельностью коллекторов, банков и МФО при возврате просроченного долга. 

Принятые поправки явно говорят о положительной тенденции, направленной на сокращение нарушений прав должников и четкого регулирования работы коллекторских агентств и служб взыскания.