Кредитная история: что это такое и как ее исправить?

Сегодня рассматривая заявку на одобрение кредита, банк в обязательном порядке изучает кредитную историю заемщика. Это необходимо для оценки рисков, понимания его платежеспособности и имеющейся на данный момент долговой нагрузки.

Что представляет собой кредитная история? 

Это объединенная информация, получаемая от различных банков и микрофинансовых организаций, в которые вы обращались для получения займа, вне зависимости от того, имеете ли вы перед ними обязательства, хранящаяся в специализированных бюро кредитных историй. Данная информация очень много говорит о заемщике, отчасти характеризует его финансовое положение, а также позволяет узнать на сколько он ответственен и дисциплинирован в качестве должника.

Всю информацию, содержащеюся в КИ можно разделить на несколько блоков: 

1. Личные данные. В этой части указаны сведения, которые позволяют идентифицировать заемщика, то есть его ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.
    
2. Данные об обязательствах заемщика и иные сведения прямо влияющие на одобрение заявки. Именно в этом блоке можно найти информацию о всех имеющихся и имевшихся кредитах и займах, сумме долга, дате погашения обязательств, наличии или отсутствии просрочек, банкротстве. Кроме того, в этом разделе может быть указана информация о залоге имущества, поручительстве, судебных решениях о взыскании задолженности. Также здесь вы найдете ваш индивидуальный кредитный рейтинг. На его расчет влияют все указанные выше факторы и наличие иных требований, например по ЖКХ и алиментам, а также количество поданных вами кредитных заявок. 
   
   
3. Данные о кредитных организациях. Этот раздел является закрытым, в нем содержится информация об организациях, запрашивающих вашу кредитную историю, выдававших вам кредиты и займы, а также выкупивших права требования у предыдущего кредитора.
   
   
4. Данные об обращении заемщика за заключением договора. В этой части содержится информация о всех ваших кредитных заявках, с суммой запрашиваемых средств, датой и причиной отказа. 

На кредитную историю заемщика влияет множество факторов, но далеко не всегда только он ответственен за испорченную КИ.

Кто может испортить вашу кредитную историю и рейтинг? 

• вы сами
  Ухудшение кредитной истории по вине заемщика - одно из самых распространенных явлений, ведь именно полное и своевременное исполнение обязательств в большей мере влияет на хороший кредитный рейтинг.
  
  
• кредитные организации
  Да, иногда кредитная история заемщика может быть испорчена по вине банка или МФО, но в этом случае еще не все потеряно, ее можно исправить. 
  
  
• мошенники
  Мошеннические действия третьих лиц, заполучивших ваши паспортные данные могут значительно ухудшить кредитную историю. Узнаете о произошедшим вы скорее всего только после обращения в БКИ или из-за судебного решения о взыскании долга, о котором даже не знали. 

Какие действия заемщика могут негативно сказаться на его кредитной истории?

• В первую очередь конечно же просрочки внесения ежемесячных платежей. Если единоразовая небольшая задержка практически никак не скажется на кредитном рейтинге, то длительные и многократные задержки значительно ухудшат ваше положение. 
• Другой не менее важный фактор – количество и размер кредитных обязательств. Высокая долговая нагрузка, а также большое количество запросов в кредитные организации негативно скажутся на шансе одобрения нового кредитного продукта. 
• Наиболее отрицательные последствия для кредитной истории будут в случае наличия у заемщика просроченных долговых обязательств по различным категориям, в том числе налогам, ЖКХ, алиментам и прочему. Особенно в случае вступивших в законную силу судебных решений о взыскании долга. 

 
Стоит также отметить, что отсутствие кредитной истории как таковой тоже может быть негативно воспринято банковской организацией и повлиять на принятие отрицательного решения по вашей заявки. 

Проблемы с кредитной историей могут возникнуть ввиду различных ошибок банков и микрофинансовых организаций. 

Основная проблема может заключаться в непредоставлении финансовой организацией информации о своевременном внесении заемщиком текущего платежа. Подобная ошибка может произойти как по вине отдельного сотрудника, так и из-за технических сбоев в банковской программе. 

Кроме того, на формирование кредитной истории могут повлиять и иные проблемы, например ликвидация бюро или непредоставление новым кредиторам информации о погашении долга. 

К счастью, исправить данную ошибку несложно. Просто обратитесь в кредитную организацию или БКИ, подтвердив своевременное исполнение обязательств. Исправления достаточно оперативно будут внесены в вашу кредитную историю

Мошенники, получившие доступ к вашим паспортным данным, могут значительно испортить вашу кредитную историю, и в большинстве случаев, заемщики узнают об этом далеко не сразу. Наиболее частый вариант развития событий заключается в оформлении на ваше имя одного или нескольких микрозаймов, при этом контактные данные не будут иметь к вам никакого отношения, так что об оформлении займа вы ничего не узнаете. 

Конечно, получившие денежные средства мошенники не планируют их возвращать, так что в кредитной истории появятся значительные просрочки исполнения обязательств, а МФО в дальнейшим вероятно обратится за взысканием средств. Кроме того, кредитный рейтинг ухудшит и множественность обращений мошенников от вашего лица в различные микрофинансовые организации, даже при получении отказа. 

Исправить в этом случае кредитную историю куда сложнее. Необходимо заявить в полицию о мошенничестве, обратится в кредитную организацию, а порой и в суд для признания кредитного договора незаключенным.

Если при обращении с заявкой на кредит вам приходят отказы, хотя очевидных причин для этого нет - то есть у вас есть хороший постоянный доход, нет высокой долговой нагрузки или больших просроченных долгов по кредитам - то стоит проверить свою кредитную историю. 

Сделать это проще всего самостоятельно на сайте БКИ, авторизовавшись через Госуслуги. Получить отчет из бюро кредитных историй два раза в год можно совершенно бесплатно. Ознакомьтесь с полученным отчетом и при наличии недостоверной информации обязательно обратитесь за исправлением ошибок.
 
Если же отказы приходят ввиду плохой кредитной истории по вашей вине, ее также можно исправить, но этот процесс гораздо дольше, затратнее и сложнее. 

Для начала стоит попробовать обратиться в БКИ, подтвердив недостоверность сведений. Если это не помогло, есть и другой вариант. 

Вы можете оспорить информацию, содержащуюся в кредитной истории в судебном порядке. В соответствии со статьей 8 Федерального закона №218
«О кредитных историях», вы можете обжаловать отказ о внесении изменений в кредитную историю в судебном порядке. Получив решение суда в вашу пользу, бюро кредитных историй будет обязано исправить недостоверную информацию.

Если кредитная история испорчена, но не по вине банков или мошенников, а ввиду просрочек и иных ошибок должника, ее все еще возможно исправить. 

Для этого вам придется активно действовать, показывая свою надежность как заемщика и наполнять историю положительно влияющими на нее событиями. То есть перекрывать старые плохие сведения, новыми более положительно вас характеризующими. 

Какие существуют способы исправления кредитной истории? 

Хоть мы и не рекомендуем пользоваться микрозаймами, так как процент в данных организациях очень велик, но все же при полном и своевременном возврате такого обязательства, ваша история будет улучшена. 
Преимущество данного способа заключается в основном в доступности, так как микрофинансовые организации одобряют заявки даже заемщикам с плохим кредитным рейтингом.

Заемщику с плохой кредитной историей не особо стоит надеяться на получение полноценного кредита, но вот требования для банковских карт обычно куда более приемлемые. Получить кредитную карту с небольшим лимитом может практически каждый, главное ей правильно распорядиться. 
Вовремя внесенные обязательные платежи и недопущение просрочек могут поспособствовать улучшению кредитной истории, а также увеличению лимита кредитования.

Этот способ актуален в случае не самой критичной ситуации с кредитной историей. Рефинансирование позволит объединить несколько кредитов и заключить договор на более выгодных условиях. А значит снизится риск просрочек ввиду невнимательности из-за большого количества кредитных продуктов, а также появится запись о погашенных обязательствах. 

Этот способ позволяет скорее сохранить положительную кредитную историю, а не улучшить уже испорченную.
Чтобы не допустить просрочек, а следовательно, и ухудшения кредитной истории, стоит обратиться в кредитную организацию с просьбой о реструктуризации долга. Если ваше финансовое положение не позволяет исполнять обязательства в полном объеме, но вы все еще платежеспособны, банк может пойти навстречу и снизить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитования.

Этот вариант действительно позволит улучшить кредитную историю за счет внесения в нее новых положительных записей. Конечно же только при своевременном внесении средств по такому займу. 
Плюсы данного способа заключаются в большем шансе на одобрение, чем заявка на потребительский кредит, а также отсутствии переплаты.

Напрямую открытие депозитного счета и размещение на нем средств на формирование кредитной истории не влияет, так как данные сведения не предоставляются в БКИ и не отражаются в отчете. 
Тем не менее, наличие депозита может положительно повлиять на решение банка в предоставлении кредита, а уже его своевременное погашение скажется на кредитной истории.

У заядлых неплательщиков, имеющих крупные длительные просрочки, большую нагрузку и тем более судебные решения и открытые исполнительные производства, практически нет шанса на восстановление кредитной истории, указанными выше способами. 

Не стоит верить компаниям, обещающим исправить вашу кредитную историю или помочь получить кредит несмотря на низкий рейтинг. При обращении к подобным фирмам высок риск не только не улучшить кредитную историю, а лишь наоборот сделать ее еще хуже, а также стать жертвой мошенников. 

К сожалению, выходов в этой ситуации немного: 

• дождаться «обнуления кредитной истории»
  Бюро кредитных историй хранит данные на протяжение 7 лет с момента последнего изменения. 
  
  
• банкротство
  Многие утверждают, что банкротство негативно влияет на кредитную историю, но это не совсем так. Да, в отчете из БКИ будет отображаться информации о признании вас несостоятельным. Но после списания долгов, сведения об отсутствии текущих обязательств также должны быть внесены в отчет. Наличие данной информации даст вам больший шанс на одобрение, чем высокая долговая нагрузка и огромные просрочки исполнения обязательств.

Информацию в хотя бы одно из бюро кредитных историй обязаны предоставлять все финансовые организации. Бюро, получив соответствующие сведения, вносит их в состав кредитной истории в течение одного либо не более пяти рабочих дней, если информация поступила на бумажном носителе. 
C этого момента БКИ отвечает за хранение сведений. Бюро обязано обеспечить сохранность данных на протяжении 7 лет. 

Записи из кредитных историй могут быть аннулированы: 

• по прошествию 7 лет со дня последнего изменения КИ;
• по решению суда; 
• при оспаривании внесенных данных заемщиком; 
• на основании иных обращений, предусмотренных статьей 7 ФЗ «О кредитных историях».