Через сколько лет списываются долги?

Согласно статье 195 Гражданского кодекса, под исковой давностью понимается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Если говорить простыми словами, то под сроками исковой давности понимается временной период, в течение которого кредитор может обратиться с заявлением о взыскании задолженности. И с данным заявлением могут обратиться как в судебные органы, так и к нотариусу для совершения исполнительной надписи.

Согласно статье 196 Гражданского кодекса, по общему правилу срок исковой давности составляет 3 года, в том числе и по кредитным обязательствам. При этом данная статья отсылает к статье 200 Гражданского кодекса, где речь идет о том, что течение срока исковой давности начинается с того момента, когда кредитор узнал, что его право нарушено или должно было узнать о нарушении своего права. 

И если говорить о кредитных договорах, то кредитор, то есть банк, либо микрофинансовая организация узнают о нарушении своего права с момента возникновения просрочки, то есть с момента неуплаты очередного платежа. И именно с этой даты исчисляется срок исковой давности. Может возникнуть мысль, так что же получается, можно просто перестать платить, ждать 3 года и если банк обращается в суд, суд ему отказывает в удовлетворении исковых требований.

Все не так просто. Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда от 2015 года № 43, в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей, срок исковой давности исчисляется по каждому платежу отдельно. 

При этом отсчет срока давности начинается с даты платежа по графику платежей и с момента возникновения просрочки. То есть, если по графику платежей 13 июня 2019 года у вас был предусмотрен очередной платеж и вы его пропустили, то есть не внесли платеж, то 13 июня 2022 года истекает срок давности по этому платежу.

Соответственно, если вы не платили по кредиту 6 месяцев, допустили 6 просрочек, то по каждому этому платежу будет исчисляться свой срок исковой давности.
Конечно, может быть такой расчет, что нужно отнять 3 года с момента обращения вашего кредитора в суд. Однако и здесь есть исключение. Если ваш кредитор обращался с заявлением в суд о вынесении судебного приказа, а в последующем этот судебный приказ вы отменили, то этот срок не учитывается.

Срок с момента подачи заявления о выдаче судебного приказа и до момента отмены судебного приказа в расчет сроков исковой давности не входит, он исключается. То есть получается, что пока действовал судебный приказ, пока он исполнялся, срок в этот период приостанавливается.

Срок исковой давности относится к потребительским кредитам, ипотеке, автокредиту, микрозаймам, кредитным картам. Но если говорить про залоговые кредиты, про автокредит и про ипотеку, то на практике срок исковой давности по этим видам залоговых кредитов пропускают достаточно редко. 

Почему? Потому что такие залоговые кредиты, как правило, стоят на особом контроле. В случае, если должник не платит по этим кредитным обязательствам, банк обращается в суд, взыскивает задолженность и обращает взыскание на залоговое имущество. А вот что касается кредитных карт, то хочу акцентировать внимание на том, что в настоящее время отсутствует четкая правоприменительная практика.

Дело в том, что при вынесении решений по таким делам суды могут применять разные правила. В одних случаях это может быть срок действия договора, в других случаях момент возникновения просрочек, а в третьих случаях срок действия кредитной карты. 

Кроме того, важно отметить, что достаточно часто встречаются случаи, когда после возникновения длительной просрочки кредитор выставляет должнику для погашения всю сумму долга. Это говорит о том, что кредитор отменяет те условия, которые были закреплены в графике платежей и выставляет требования о досрочном погашении кредита или займа. 

При этом банк устанавливает срок, в течение которого должна быть возвращена вся сумма кредита. В таких случаях срок исковой давности исчисляется от той даты, которая была установлена в требовании о досрочном погашении и этот срок составляет также 3 года.