Банкротство при ипотеке, что будет с квартирой?

Иногда должники считают, что если указать в заявлении о банкротстве только некоторые задолженности и не упоминать о наличии ипотечного обязательства, то удастся сохранить жилье. 

Казалось бы, в чем проблема, ведь должник или его близкие продолжают оплачивать ипотечный кредит. Но, к сожалению, так банкротство не работает. В заявлении о признании должника банкротом гражданин должен указать все известные обязательства, а также не оказывать предпочтение одному из кредиторов, продолжая оплачивать лишь одно или несколько выбранных обязательств. 

К тому же, после признания должника банкротом, с большой вероятностью ваш банк все равно узнает о процедуре из публикаций, сделанных финансовым управляющим. А продолжать и дальше оплачивать ипотечный кредит после признания должника банкротом станет невозможно из-за блокировки счетов и получения в процедуре лишь прожиточного минимума. 

Таким образом, сокрытие наличия ипотечного кредита не обеспечит сохранность имущества, а лишь вызовет дополнительные сложности при прохождении процедуры. 

Конечно, можно. Списанию в процедуре банкротства подлежат любые кредитные долги и некоторые другие категории задолженностей. Вопрос заключается лишь в том, насколько решение кредитной проблемы с помощью банкротства и при наличии ипотеки подходит в конкретно вашем отдельном случае. 

Ведь в большинстве случаев при стандартной процедуре банкротства, то есть реализации имущества, ипотечное жилье подлежит реализации с торгов, даже если оно является единственным жильем должника. 

Поэтому, несмотря на возможность оформления процедуры банкротства при ипотеке, важно предварительно оценить риски, другие доступные пути решения проблемы и возможности сохранения жилья. 

В основном, банкротство физических лиц с ипотекой не сильно отличается от стандартной процедуры, главные различия заключаются в подготовке положения о торгах и распределении средств, полученных при реализации залогового имущества. В остальном, процедура банкротства проходит по стандартной схеме: 

1. Должник или кредитор подготавливают пакет документов, необходимый для признания должника банкротом, после чего составляют заявление и направляют его в арбитражный суд по месту регистрации должника. 
   
   
2. Суд принимает заявление и проверяет его правильность и достаточность приложенных документов. После чего назначает дату судебного заседания.
   
   
3. На первом судебном заседании рассматривается вопрос обоснованности заявления, а также решается, какая из возможных процедур: реструктуризация долга или реализация имущества будет введена. Кроме того, на данном заседании назначается кандидатура финансового управляющего, который будет заниматься делом.
    
   
4. После принятия судом решения, финансовый управляющий вступает в дело и публикует сообщения о признании гражданина банкротом, а также начинает заниматься розыском имущества должника и анализом его сделок. Также, с этого момента, кредиторы могут направлять в арбитражный суд заявления, указывая свои требования к должнику. В том числе заявление о включении в реестр кредиторов может направить банк, выдавший ипотечный кредит. Все заявления кредиторов будут рассмотрены судом в отдельных судебных заседаниях. 
   
   
5. Дальнейшие действия во многом зависят от введенной в отношении должника процедуры. Если была введена процедура реструктуризации, и должник надеется на утверждение плана, желая выплатить задолженности и избежать реализации имущества, то в этот период им, и его юристами может быть подготовлен соответствующий план для дальнейшего его утверждения собранием кредиторов или в судебном порядке. В случае утверждения плана реструктуризации, должник производит оплату включенных в реестр требований в соответствии с данным планом в течение 3-5 лет до его полного исполнения. 
   
   
6. Если же в отношении должника была введена процедура реализации имущества, то финансовый управляющий анализирует перечень имущества подлежащего реализации, после чего подготавливает положение о порядке и условиях проведения торгов и утверждает его в арбитражном суде. В случае реализации залогового имущества, положение о торгах может быть подготовлено залоговым кредитором. 
   
   
7. Также в это время, после включения в реестр всех кредиторов, у должника есть возможность заключения мирового соглашения. Должники с ипотечными кредитами нередко прибегают к данной процедуре, стараясь договориться со всеми кредиторами и сохранить ипотечное жилье. Для заключения мирового соглашения необходимо достичь договоренности и учитывать долги перед всеми включенными в реестр кредиторами. 
   
   
8. После утверждения положения о торгах, финансовый управляющий публикует соответствующие сообщения и организует проведение торгов на электронной торговой площадке. Торги могут проходить в 3 этапа, в соответствии с условиями утвержденного положения. 
   
   
9. После реализации имущества средства распределяются между кредиторами. При реализации ипотечного жилья или другого залогового имущества, 80% средств отходит залоговому кредитору. Если по окончанию торгов имущество не было приобретено, оно отойдет банку-залогодержателю.
    
   
10. После проведения всех расчетов, финансовый управляющий подготавливает отчет и представляет его суду. В последнем судебном заседании, арбитражный суд выносит определение о завершении процедуры банкротства и освобождении должника от обязательств. 

Для любого человека вопрос сохранения собственного жилья крайне важен, а если это жилья ипотечное, данный вопрос стоит наиболее остро. В случае процедуры банкротства сохранить ипотечную недвижимость практически невозможно. И да, тот факт, что она является единственным жильем для вас и вашей семьи, не изменит ситуацию. 

Сейчас в Государственной Думе рассматривается законопроект, который в будущем, в случае его принятия, позволит сохранить ипотечную квартиру и ипотечный кредит в процедуре банкротства. Предполагается, что это станет возможным путем установления отдельного плана выплат ипотечного долга, при этом остальные долги можно будет списать в стандартном режиме. 

Но пока этот законопроект не принят, стоит рассмотреть другие пути решения кредитных проблем, которые позволят сохранить ипотечное жилье.

Сейчас кредитные каникулы стали одним из постоянно доступных способов временного решения кредитных проблем. При этом кредитные каникулы также доступны и по ипотечным кредитам. 

По сути, кредитные каникулы представляют собой установленную государством льготу, обязывающую банк, при определенных обстоятельствах, предоставить заемщику льготный период сроком до 6 месяцев, во время которого можно будет полностью или частично не вносить платежи по кредиту. При этом банк не будет иметь права начислять в этот период штрафы, требовать возврата или взыскания долга. 

В случае ипотечного кредита, каникулы доступны гражданам в том случае, если данная недвижимость является их единственным жильем, а сумма кредита при его выдачи не превышала 15 миллионов рублей. 

К тому же заемщику необходимо будет подтвердить право на пользование данной льготой, например: потерю работы, снижение дохода более чем на 30%, если на ипотеку тратится более половины всего дохода, получение инвалидности или временную нетрудоспособность, а также некоторые другие обстоятельства, влияющие на снижение платежеспособности должника.  

Другим доступным должнику способом решения проблемы до наступления просрочек является рефинансирование.

В этом случае заемщик оформляет новый кредит на более выгодных условиях, снижая размер процентов и ежемесячного платежа, при этом срок кредита может увеличиться. 

Помимо судебной реструктуризации, у заемщика также есть возможность договориться с банком напрямую об изменении условий договора, например уменьшив ежемесячный платеж за счет увеличения периода кредитования. 

Банк не обязан предоставлять вам реструктуризацию, но, если вы подтвердите платежеспособность и снижение дохода или наличие других обстоятельств, не позволяющих вносить платежи в прежнем размере, он вполне может пойти вам навстречу. 

Конечно, странно говорить о досрочном погашении ипотеки в случае кредитных проблем, но порой это остается одним из немногих способов сохранения жилья. Он актуален в том случае, если задолженность по ипотечному кредиту осталась не слишком большой. 

Порой для ее закрытия могут помочь средства различных программ государственной поддержки, например материнский капитал или налоговые вычеты. А иногда закрыть ипотеку может созаемщик или иные лица за свой счет без использования средств должника. 

Оформление нового потребительского кредита для закрытия ипотеки не рекомендуется, так как впоследствии в процедуре банкротства данный факт может выясниться и доставить дополнительные неудобства. 

Учитывая размер ипотечного кредита, нередко для его оформления требуется не один заемщик, а сразу два созаемщика. В большинстве случаев такими созаемщиками выступают супруги или иные родственники. 

Говоря о влиянии наличия созаемщика на сохранение ипотечной недвижимости при процедуре банкротства, все зависит от действий данного созаемщика. 
У него есть шанс сохранить недвижимость досрочно, с личных средств погасив остаток долга по ипотеке до начала банкротства, либо договорившись о замене второго созаемщика. 

В случае же если кредит не закрыт, и статус залогового с объекта, принадлежащего банкроту не снят, наличие созаемщика никак не повлияет на реализацию данной собственности, она все также будет продана с торгов для исполнения требования кредитора. 

Последствия процедуры банкротства прямо указаны в статье 213.30 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». 

К ним относится:

• Необходимость сообщать о прошедшей процедуре банкротства при получении кредита в течение 5 лет; 
  
• Невозможность снова инициировать банкротство в течение 5 лет после окончания процедуры; 
  
• Запрет на управление юридическими лицами в течение 3 лет, а также страховой компанией, негосударственным пенсионным или инвестиционным фондом и микрофинансовой организацией в течение 5 лет, а кредитной организацией в течение 10 лет. 
  
  

Но конечно же главным последствием является полное освобождение должника от всех имеющихся долгов по кредитам, займам, налогам, ЖКХ и не только. 

Подробнее о последствиях процедуры банкротства можно узнать в статье “Что будет, если объявить себя банкротом”.

Теоретически законом не предусмотрено никакого запрета на оформление новых кредитов, в том числе ипотечных после окончания процедуры банкротства. Тем не менее должник должен сообщать банкам в течение 5 лет о статусе банкрота. 

Поэтому на практике, доказать банку свою платежеспособность и получить одобрение заявки на ипотечный кредит после банкротства может быть не так просто.